Berjimat Masa Cuti Sekolah

Barangkali ada ibu bapa yang 'resah' apabila cuti sekolah menjelang apabila terpaksa berhadapan dengan bajet keluarga yang lazimnya sentiasa tidak mencukupi. Ada saja yang mahu dibeli si anak meskipun mereka banyak menghabiskan masa di rumah apatah lagi jika mahu berjalan-jalan bersama teman atau seisi keluarga.

Apapun menerusi perancangan yang baik, ibu bapa juga berpeluang untuk berjimat seandainya sedia membuat senarai belanjawan keperluan dan perbelanjaan luar jangkaan ketika bersama anak sepanjang cuti sekolah.

Antara aspek penting adalah keperluan mereka yang barangkali terlepas pandang. Ini termasuk wang poket anak, pembiayaan tuisyen serta penghantaran anak ke kem motivasi yang perlu dimasukkan dalam senarai bajet agar ibu bapa tahu jumlah pengeluaran bagi musim cuti sekolah tidak berlebihan.

Menurut Ketua Pegawai Eksekutif Alfalah Consulting, Ahmad Sanusi Husain, ibu bapa perlu peka keperluan semasa dalam menguruskan kewangan ketika anak berada di rumah.

"Menjelang cuti sekolah, ibu bapa biasanya menghantar anak ke kem mahupun kelas tuisyen bagi mengisi masa anak dengan aktiviti manfaat.

"Justeru, sebaik-baiknya mereka memperuntukkan sebahagian pendapatan bagi tujuan itu selain perbelanjaan dalam penyediaan makanan untuk keluarga.

"Apabila sudah mengeluarkan sebahagian pendapatan bagi tujuan itu, bahagian wang poket anak serta penyediaan makanan boleh dikurangkan kerana lazimnya, ketika anak mengikuti kem tertentu, perbelanjaan mereka ditanggung pihak penganjur," katanya.

Dalam usaha berjimat sepanjang cuti sekolah, beliau turut mengingatkan ibu bapa bahawa perbelanjaan sewaktu cuti sekolah dapat dijimatkan apabila ibu bapa makan bersama keluarga di rumah.

"Ibu bapa turut mempunyai ruang untuk berbelanja cermat apabila menyediakan sendiri makanan di rumah berbanding membawa keluarga menikmati makanan di restoran.

"Namun, adakalanya mereka juga perlu membawa keluarga makan di luar untuk menikmati waktu kualiti bersama. Apapun, memadailah ia dilakukan satu atau dua kali seminggu agar dapat membantu mengurangkan kos perbelanjaan, seisi keluarga." katanya.

Selain itu, menurutnya, wang saku yang diberikan kepada anak tidak seharusnya melebihi jumlah wang belanja seharian yang biasanya diberikan ketika anak bersekolah.

"Untuk mengelak daripada terlebih bajet, wang poket yang diberikan kepada anak ketika cuti sekolah hanya diberikan sekiranya mereka ingin keluar rumah.

"Jumlah diberi mestilah tidak jauh berbeza daripada jumlah yang diberikan pada hari persekolahan. Ini juga satu cara bagi ibu bapa mengawal perbelanjaan dengan baik ketika cuti sekolah," katanya.

Selain itu, menurutnya, ibu bapa juga harus memperuntukkan 10% hingga 20% daripada jumlah pendapatan sebagai tabungan.

Berikut panduan yang boleh diikuti untuk membantu keluarga mengawal perbelanjaan ketika cuti sekolah:

• Mulakan dengan membuat senarai perbelanjaan termasuk bajet luar jangkaan.
• Sebaik anak dihantar mengikuti kem cuti sekolah, jumlah penyediaan makanan perlu dikurangkan mengikut keperluan semasa.
• Elaun atau wang poket khusus untuk anak hanya diberikan apabila mereka keluar rumah saja. Namun jumlah berkenaan tidak boleh melebihi jumlah diberikan ketika persekolahan biasa.
• Peruntukan masa makan bersama di rumah berbanding kerap menjamu selera bersama di luar. Ini kerana biasanya kos makan sekeluarga di restoran lebih tinggi apatah lagi jika ia membabitkan bilangan ahli keluarga yang ramai. Selain boleh mengurangkan kos belanja dapur, makan bersama di rumah juga mampu mengeratkan ikatan silaturahim seisi keluarga.
• Pelbagai jenis perbelanjaan mungkin tidak dapat dielakkan terutama melunaskan bil bulanan. Namun usah lupa untuk memperuntukkan sejumlah wang daripada pendapatan sebagai tabungan masa hadapan.

Bajet Lari

Bercuti memang menyeronokkan dan senantiasa dinantikan setiap keluarga terutama yang senantiasa sibuk dengan pelbagai urusan.

Ketika itulah hubungan kekeluargaan kian erat termasuk sesama suami isteri selain menghabiskan masa berkualiti bersama anak-anak ke tempat menarik.

Namun percutian tanpa dirancang tidak memberi makna kerana ia boleh mengakibatkan masalah lain pula antaranya 'bajet lari' sehingga hasrat bercuti terbantut atau terhenti separuh jalan.

Bagi memastikan percutian yang diimpikan keluarga sama ada di dalam atau di luar negara dapat direalisasikan, perancangan kewangan yang kukuh dan berdisiplin dalam jangka masa panjang perlu dilakukan seawal mungkin.

Penganalisis ekonomi, Prof Dr Barjoyai Bardai, berkata keluarga yang mahu bercuti perlu wujudkan satu tabung atau program simpanan jangka panjang dalam tempoh tertentu.

Selain itu, pastikan jadual penyimpanan diikuti dengan tepat dan berdisiplin, sekiranya mahu mencapai matlamat yang ditetapkan.

Sebagai contoh, apabila sebuah keluarga yang mempunyai lima anak berhasrat menunaikan umrah bersama, mereka memerlukan kira-kira RM30,000 untuk merealisasikan impian itu.

Katanya, keluarga berkenaan perlu membuat program simpanan jangka panjang misalnya dalam tempoh lima tahun yang mana setiap bulan mereka perlu memasukkan RM500 dalam tabung umrah itu.

"Namun mereka perlu berdisiplin dengan menyimpan secara tetap setiap bulan supaya dalam tempoh lima tahun, hasrat itu akan dapat dicapai," katanya.

Dr Barjoyai berkata, kos percutian terbahagi kepada tiga bahagian iaitu perjalanan, kediaman dan perbelanjaan lain termasuk membeli-belah barangan untuk diri sendiri dan cenderahati kepada teman serta sanak saudara.

Katanya, jika ingin bercuti ke luar negara, belanjawan yang dibuat perlu mangambil kira kadar pertukaran asing wang di negara yang ingin dituju supaya ia mampu menampung kos sepanjang percutian.

"Bila kita ingin bercuti ke luar negara, kita perlu membuat sedikit penyelidikan mengenai negara terbabit supaya belanjawan yang tepat dapat dibuat antaranya dengan mengambil kira kos hotel, tambang pengangkutan, kos makanan serta kos membeli-belah.

"Kemudian apabila sedang bercuti, latih diri untuk mencatat perbelanjaan dan menyimpan setiap resit pembayaran termasuk resit tambang teksi dan pembelian pelbagai barang. Selain itu, buat satu akaun untuk membandingkan antara belanjawan yang dibuat dengan perbelanjaan yang sudah digunakan.

"Sebelum tidur setiap malam, boleh lihat balik perbelanjaan pada hari berkenaan dan membuat penyesuaian sekiranya ada perbelanjaan yang terlebih," katanya.

Sekiranya didapati pada hari pertama bercuti wang yang digunakan melebihi peruntukan, maka hari kedua, peruntukan perbelanjaan perlu dikurangkan supaya ia dapat diselaraskan dengan belanjawan dan tidak menimbulkan masalah kewangan hingga menyebabkan kekurangan duit di negara orang.

Katanya, sekiranya perbelanjaan tidak dirancang dengan teliti, ia boleh memberi impak yang besar jika berlaku kejadian tidak disangka misalnya terlepas penerbangan pulang atau tertinggal bas.

"Memang ada berlaku keadaan seperti orang terkandas di lapangan terbang dan tidak dapat pulang kerana tidak cukup duit untuk membeli tiket dan ia antara perkara paling ditakuti boleh berlaku sekiranya tidak merancang kewangan dengan baik," katanya.

Selain itu, Dr Barjoyai berkata, pembelian cenderahati tidak dirancang atau beli-belah secara melampau selalu menimbulkan masalah kepada mereka yang bercuti ke luar negara.

Memang menjadi adat orang yang bercuti membawa pulang ole-ole kepada rakan dan saudara di tanah air tetapi ia tidak seharusnya menimbulkan masalah sekiranya pandai mencari barangan unik yang tidak ada di Malaysia. Tetapi pada masa sama, harganya haruslah munasabah untuk dibawa balik dan diberi kepada seramai yang mungkin.

"Peruntukan perbelanjaan kepada setiap ahli keluarga juga perlu ditetapkan contohnya setiap orang hanya boleh berbelanja RM100 saja sehari dan tidak boleh lebih daripada itu.

"Sekiranya melebihi daripada peruntukan untuk hari itu, ia perlu ditolak daripada perbelanjaan pada hari lain supaya belanjawan dipatuhi," katanya.

Antara kelebihan zaman moden adalah kamera digital dan ia boleh menjimatkan wang yang banyak kerana tidak perlu beli filem atau mencucinya, cukup sekadar membeli kad memori, merakam kenangan dan memasukkan ke dalam komputer untuk ditatap serta dikongsi bersama rakan-rakan melalui internet.

Katanya, disiplin yang tinggi penting untuk merealisasikan program percutian, misalnya di negara Barat, seseorang akan merancang sesuatu percutian satu tahun lebih awal, termasuk mengambil cuti, menempah hotel, tiket perjalanan dan menyesuaikan program simpanan mereka dengan percutian yang dirancang itu.

"Jadi ia bukan satu perkara yang dibuat main-main tetapi diambil serius dan perlu perancangan teliti. Berbeza jika sesuatu keluarga berhasrat bercuti di dalam negara saja, mereka tetap perlu menyimpan untuk bercuti tetapi ia lebih fleksibel," katanya.

Walaupun bercuti di dalam negara, jenis tempat penginapan, kos, sewaan kenderaan dan kos minyak juga perlu dirancang supaya belanjawan tidak terganggu.

Ukur Baju Di Badan Sendiri @ Biar Papa Asal Bergaya

Sebaik saja mendiang Steve Jobs mengumumkan pelancaran inovasi terkini Apple Inc yang popular dengan siri iPhone dan iPad di seluruh dunia secara besar-besaran, berpusu-pusu masyarakat global beratur malah tertidur di luar pusat beli-belah terpilih semata-mata ingin memiliki teknologi terkini syarikat gergasi terbabit.

Demam itu bukan hanya melanda golongan dewasa bahkan remaja yang masih di bangku sekolah juga tidak ketinggalan berlumba-lumba mengejar kecanggihan teknologi komunikasi terkini biarpun terpaksa menunggu dalam jangka masa agak panjang sebelum ia tiba ke tangan mereka.

Harga mencecah ribuan ringgit bukan alasan bagi pengumpul koleksi gajet teknologi terkini apatah lagi lambakan inovasi di pasaran dengan pelbagai jenama antarabangsa mahupun tempatan memeriahkan lagi 'kegilaan' orang ramai.

Namun begitu, pernahkah terfikir apakah penanda aras yang ditetapkan sebelum menggores kad kredit, beratur di mesin juruwang automatik (ATM) atau mengeluarkan wang tunai di poket?

Adakah keperluan yang diutamakan ataupun sekadar mengejar trend terkini gara-gara cemburu dengan koleksi terkini dimiliki si teman?

Ketua Pegawai Eksekutif Alfalah Consulting, Ahmad Sanusi Husain, berkata prinsip keperluan harus diutamakan apabila membabitkan pembelian produk teknologi terbaru bukan sekadar ingin mengikut trend semasa.

"Diakui gajet menjadi satu kegilaan orang ramai masa kini termasuk pelajar, tetapi ia bergantung kepada keperluan individu. Pembeli seharusnya bijak untuk mengawal dan menguruskan perbelanjaan mereka jika benar-benar ingin membeli gajet terbabit.

"Tidak semestinya mereka memilih gajet berjenama berharga mahal dan menolak inovasi dijual pada harga berpatutan kerana harga bukan penentu kualiti sesuatu produk. Ada juga gajet berjenama memiliki kualiti rendah malah cepat rosak.

"Oleh itu, saya sarankan pembeli merujuk pakar bidang teknologi atau menjadikan majalah dan Internet sebagai panduan sebelum membeli.

"Jangan sesekali kehendak mengatasi keperluan dan kemampuan diri hingga mengakibatkan kita dibelenggu hutang. Manfaat pinjaman peribadi ditawarkan instituasi perbankan temmpatan tidak seharusnya disalahgunakan.

"Pepatah Melayu 'ukur baju di badan sendiri' wajar dilaksanakan. Ketepikan peribahasa rojak yang mengutamakan kehendak berbanding kemampuan seperti 'biar papa asal bergaya," katanya.

Menurutnya, barangan teknologi tidak memiliki nilai pulangan yang tinggi sebaliknya mudah susut nilai berikutan perkembangan pesat industri terbabit.

Cukuplah sekadar anda membeli gajet yang benar-benar memenuhi keperluan sama ada daripada segi fungsi, kegunaan serta kapasitinya, usah terlalu mengikut trend hingga mengakibatkan anda didatangi masalah kewangan kemudian hari.

Tip sebelum membeli gajet terkini

1) Buat semakan harga

Anda dinasihatkan menyemak harga terlebih dahulu sebelum membeli gajet terkini. Lawati stor mahupun kaunter lain yang turut menjual gajet terbabit, jika anda beruntung, kemungkinan anda berpeluang memperoleh harga jauh lebih murah lagi berpatutan.

2) Buat semakan jenama

Di pasaran, terdapat pelbagai jenama sama ada antarabangsa mahupun tempatan yang turut menghasilkan inovasi memiliki fungsi dan kapasiti yang hampir serupa. Bagi pembeli yang berteraskan hasrat memenuhi keperluan, wajar membuat semakan, pada masa sama kos pembelian boleh dikurangkan.

3) Buang stigma 'barang mahal berjenama lebih baik, barang tidak terkenal rendah kualitinya'

Siapa yang mengeluarkan teori bahawa produk keluaran jenama terkenal ataupun mahal tiada cacat celanya? Buangkan anggapan berkenaan kerana tidak semestinya gajet pada harga berpatutan gagal memenuhi kriteria kualiti terbaik. Tapi ia berbeza bagi individu yang dikategorikan sebagai pengumpul gajet jenama tertentu.

4) Rujukan

Sebelum membeli atau menggantikan sesuatu gajet kerana mengikut trend, sewajarnya anda mendapatkan nasihat atau rujukan daripada individu yang mempunyai pengetahuan mengenainya. Jika tiada, anda boleh membelek majalah gajet malah pembacaan menerusi surat khabar atau Internet boleh dijadikan panduan sebelum membeli.

5) Jangan terburu-buru

Usah tergesa-gesa mengikut trend gajet, sebaliknya faktor utama memilikinya. Ini kerana gajet terutama telefon mengalami susut nilai yang tinggi dan industri teknologi cepat berubah, anda mungkin akan kepenatan ataupun kerugian jika terlalu mengejarnya.

6) Amati nilai Islam

Ditekankan anda kita membeli sekadar untuk mengikut perkembangan semasa teknologi tanpa keperluan, berlakunya pembaziran dalam perbelanjaan. Jadi, fikirkan secara rasional sebelum bertindak membeli gajet terkini tanpa sebarang fungsi khas.

Teaching Children About Money

When is the best time to teach your children about the value of money?

There is no definite time frame but it is always good to start as early as possible. Educating, motivating and empowering children to spend money wisely at a young age would inculcate healthy financial habits. To get your children started on the road to financial responsibility, here are six simple tips.

>Step 1

Give Them Allowance

Giving children an allowance helps develop their ability to make spending decisions. In deciding how much to give, consider carefully the types of expenses that should be covered by the allowance. Example, for a school allowance, make a visit to the school's canteen to survey the price of food and drinks before deciding how much to give your children. If possible, give them money in different denominations to encourage savings.

>Step 2

Set A Realistic Goal

Talk to your children about their goals, because it is the key to successful saving. Your children's savings goals could be a simple toy, a book, a trendy mountain bike, or the latest Play Station. Whatever it is, it should be realistic and should motivate them to save. However, discuss it with them first. It should be their "goals", not yours. Then, find out the cost and figure out how much your children will have to save each week in order to buy the item by a certain date. Make sure it is reasonable.

For a younger child, a visual aid will be useful. Cut a picture of the desired item and tape it on a glass jar. As the child puts money in the jar daily, he can see the money in the jar growing towards achieving his objective. An older child can keep track of his savings in a notebook and do the calculations weekly.

>Step 3

Teach Them The Value of Investing

Inculcating savings and investing habit early is the key to successful financial planning. If you can, whenever you visit a bank, bring along your children and open saving account for them. Invest some of their savings and watch the money grow with your children.

However, never deny your children the right to withdraw some of their savings or investments for a purchase, because if you do, it may discourage them from saving or investing at all. The idea is to let them know that if they withdraw their money before reaching their goals, it will mean taking a much longer time to reach their desired goals. If they withdraw the money after reaching their goals, then it is their choice too. The bottom line is, regardless of whether they want to withdraw their money before reaching their goals, it should be entirely up to them and for them to understand the consequences of withdrawing their money at that particular time.

>Step 4

Keep Good Financial Records

Encourage your children to place receipts for the purchases of their toys, books and other stuff in an envelope or keep a simple journal entry that tracks spending and saving. This is to instill a habit of keeping track of their spending so that they will learn to systematically manage their finances in the future.

>Step 5

Allow Children To Make Spending Decisions

Learning to spend wisely involves a certain amount of trial and error. Whether they spending decisions are good or bad, they should learn from their spending choices. As parents, you can initiate an open discussion of the benefits and pitfalls before the spending takes places. Encourage your children to do some research before making major purchases or wait for the right time to buy, for instance, during a sale.

>Step 6

Set Good Examples

Lastly, as parents you must set good examples by managing your finances well and wisely. Avoid unplanned or impulse buying. Avoid having too much unnecessary debt, for instance, credit card debts. For better or worse, children learn how to handle money from their parents. As the saying goes, "An apple will not fall far from the tree". Therefore, teaching your children how to manage their money well and setting good examples will surely set them on the right track to financial success. So begin now!

Belum Kenal Dah Serah Duit

“Bapa saya meninggal dunia dalam peperangan Ogos tahun lalu. Berdasarkan laporan polis, bapa saya dibunuh pengganas kerana dia adalah seorang daripada pembantu peribadi Presiden Muammar Gadaffi. 

“Sebelum meninggal dunia, dia meletakkan nama saya untuk mewarisi hartanya bernilai AS$6.8 juta (RM20.8 juta). Bagaimanapun, saya tidak mahu ibu tiri dan keluarganya tahu mengenai wang berkenaan. “Justeru, saya minta bantuan untuk menyimpan wang ini dalam akaun selamat dan saya berharap anda dapat membantu saya. Anda perlu berikan nama penuh, nombor telefon serta alamat penuh dan saya akan perkenalkan anda dengan pihak yang menguruskan harta itu untuk membuat perjanjian mengenainya.” Itu antara kandungan e-mel yang diterima penulis sejak kebelakangan ini dan pastinya ramai lagi menerima e-mel seumpama itu.

Selepas membuat beberapa andaian, penulis tidak mengambil peduli, malah tidak membalasnya.

Jika difikirkan secara logiknya, tidak ada seorang pun di dunia ini secara tiba-tiba akan meminta bantuan orang tidak dikenali, tambahan pula mahu memindah dan menguruskan wang sebanyak itu.

Malah, melihat kepada laporan media, sudah banyak kes penipuan siber dilaporkan gara-gara mangsa mempercayai kandungan e-mel atau SMS yang diterima daripada orang tidak dikenali. Bukan saja e-mel dan SMS, ada juga mangsa ditipu akibat mempercayai rakan yang baru dikenali melalui laman sosial seperti facebook.

Akibatnya mangsa kerugian wang ringgit bukan sedikit, malah ada yang mencecah ratusan ribu ringgit. Lebih mendukacitakan, wang itu hasil simpanan selepas bertungkus-lumus bekerja dan berjimat cermat.

Sebagai contoh satu kes yang dilaporkan akhbar membabitkan seorang guru wanita kerugian RM15,000 selepas berkenalan dengan seorang lelaki berasal dari Iraq melalui laman sosial. Lelaki terbabit mendakwa mahu mempelajari Islam dan berhasrat datang ke negara ini. Ketika kejadian, suspek memberitahu mangsa yang dia menghadapi masalah dengan pihak imigresen di Lapangan Terbang Antarabangsa Kuala Lumpur (KLIA) kerana membawa sejumlah besar wang Pound Sterling yang tidak diisytihar. Mangsa turut menerima panggilan daripada seorang wanita yang memperkenalkan diri sebagai pegawai imigresen dan bertanya sama ada mangsa mengenali suspek.

Mangsa kemudian memberikan wang berkenaan kerana kononnya ia adalah syarat untuk membantu lelaki Iraq terbabit.

Ternyata mereka yang menjadikan alam siber untuk melakukan penipuan sungguh licik dalam setiap kata dan tindakan. Manakan tidak, belum pun kenal dengan individu terbabit, mangsa sudah menyerahkan wang dikehendaki.

Pelik juga memikirkan fenomena ini, kerana dalam sesetengah kes mangsa adalah golongan berpendidikan tinggi dan profesional, yang sudah tentu boleh berfikir dengan bijak. Namun, masih dapat ditipu dan terperangkap.

Dalam hal ini, Timbalan Menteri di Jabatan Perdana Menteri, Datuk Liew Vui Keong ketika berucap merasmikan forum bertajuk ‘Legal Forum for You and Me: Computer Crimes Act 1997 Revisited’ baru-baru ini mengakui isu berkaitan jenayah siber semakin canggih dan kompleks daripada tahun ke tahun. Berdasarkan statistik, katanya, insiden keselamatan siber yang dilaporkan pengguna Internet ke pusat bantuan siber 999 Cybersecurity Malaysia mendapati sebanyak 13,173 insiden keselamatan siber dilaporkan sepanjang tahun lalu. “Jumlah itu menunjukkan wujud peningkatan sebanyak 112.3 peratus berbanding 6,204 insiden dilaporkan pada 2010. Malah, kajian turut membuktikan Malaysia mengalami kerugian RM2.75 bilion akibat jenayah siber bermula 2005 hingga 2010,” kata Liew.

Ini menunjukkan semakin tinggi kecanggihan teknologi, semakin banyak dan rumit isu berkaitan jenayah siber, sekali gus memerlukan langkah proaktif untuk menanganinya.

Jelas sekali ancaman jenayah siber seiring dengan perkembangan teknologi, sebagaimana canggih aplikasi teknologi diperkenalkan, bertambah rumit jugalah ancaman yang mendatang untuk difikirkan dan diselesaikan.

Menyedari risiko dan bahaya ancaman jenayah siber, kerajaan melalui portal Majlis Keselamatan Negara (MKN), Jabatan Perdana Menteri misalnya turut memuatkan panduan dan penerangan mengenainya.

Dalam portal itu dijelaskan maksud sebenar ancaman jenayah siber secara ringkas iaitu serangan yang dilancarkan secara maya terhadap infrastruktur, infostruktur, aplikasi komunikasi fizikal dan tanpa wayar.

Enam kategori ancaman siber diklasifikasikan MKN iaitu pencerobohan, penipuan, gangguan, ancaman pencerobohan, kod berbahaya dan gangguan perkhidmatan. Pencerobohan ialah insiden pencerobohan sistem dan aplikasi komputer tanpa kebenaran serta berupaya mengubah kandungan sistem itu, manakala penipuan merujuk kepada sistem penipuan yang menggunakan satu atau lebih komponen Internet serta telekomunikasi. Ia termasuk ruangan chat, e-mel, papan buletin, laman web dan SMS untuk mewujudkan ruangan pembujukan dan transaksi wang seperti laman web atau e-mel menyerupai atau kelihatan seperti badan kewangan atau syarikat yang sahih beroperasi, pelaburan e-dagang atau skim piramid. Bagi ancaman gangguan, ia membabitkan penghantaran mesej, gambar dan video berunsur fitnah, lucah, gangguan dan ancaman kepada pengguna. Sementara ancaman pencerobohan merangkumi serangan ke atas sistem dan aplikasi komputer agensi tertentu dengan tujuan melumpuhkan operasi sistem aplikasi komputer bagi agensi berkenaan. Kategori kelima ancaman jenayah siber ialah kod berbahaya. Ia adalah perisian atau skrip komputer yang diprogramkan untuk menceroboh komputer dan merosakkan sistem. Kod ini termasuklah skrip serangan, virus, worm, Trojan Horse, program Back Door dan kandungan aktif berbahaya.

Gangguan perkhidmatan adalah serangan ke atas sesuatu sistem atau aplikasi komputer yang mengakibatkan pengguna tidak dapat mencapai dan menggunakan sistem atau aplikasi berkenaan seperti biasa. Melalui penerangan MKN itu, jelas ancaman siber bukannya terbatas kepada beberapa tindakan pencerobohan, malah bersifat menyeluruh. Dalam dunia langit terbuka ini, dalangnya sanggup melakukan apa saja selagi ada ruang dan kesempatan.

Justeru, sebagai pengguna, kesedaran mengenai perkara itu amat penting, kerana melalui kesedaran akan terbitnya sikap berhati-hati dan pematuhan kepada langkah keselamatan.

Jangan dek kerana kelalaian, tamak dan terikut nafsu ketika menggunakan alat komunikasi, komputer dan Internet, membuatkan kita menanggung peritnya. Penulis wartawan Harian Metro

Bijak Mengurus Wang

Kepentingan menyimpan wang demi kesejahteraan masa depan sememangnya perlu, namun kaedah yang dipilih bagi menggandakan simpanan di hari tua saja yang berbeza mengikut pemahaman dan pandangan masing-masing.

Ada yang membuat pinjaman kerana berpendapat ia lebih menguntungkan dirinya dalam jangka panjang tetapi ada pula yang bersifat lebih tradisional dan tidak gemar berhadapan dengan risiko atau bebanan tanggungjawab membayar balik faedah kepada bank.

Berbanding golongan lebih berumur, semakin ramai orang muda mengambil pendekatan membuat pinjaman dengan bank bagi melabur dalam amanah saham kerana mereka ingin menikmati jumlah dividen lebih tinggi setiap bulan tanpa perlu menunggu lama untuk mencukupkan simpanan berbanding menyimpan sendiri.

Bagi pengurus jabatan kewangan korporat, Azril Haris Mat, berkata menyimpan dalam amanah saham secara pinjaman mempunyai kebaikannya tersendiri kerana seseorang itu sudah mendapat dividen penuh bagi jumlah yang ada dalam akaunnya tanpa perlu menunggu lama untuk mencukupkan kuota supaya ia boleh menikmati jumlah sama.

Katanya, sebagai contoh sekiranya seseorang menyimpan sendiri setiap bulan sehingga mencapai jumlah RM10,000.00, ia mungkin mengambil masa lebih setahun.

Menurutnya, apabila sampai ke akhir tahun, individu itu masih tidak berkesempatan menikmati dividen untuk jumlah berkenaan berbanding sekiranya mempunyai jumlah RM10,000.00 secara sekali gus dalam akaun menggunakan dengan kaedah pinjaman.

"Sekiranya kita meminjam terus RM10,000.00 kemudian buat pembayaran RM100.00 sebulan kepada bank, jumlah yang kita bayar itu tidak tinggi tetapi kita sudah mendapat dividen untuk tahun itu bagi nilai RM10,000.00.

"Namun sekiranya kita memilih kaedah menyimpan sendiri dengan memasukkan RM100.00 dalam akaun amanah saham setiap bulan untuk mendapat RM10,000.00, ia bukan saja mengambil masa, kita juga tidak sempat hendak merasai dividen pada tahun itu untuk jumlah sama.

"Saya juga pernah membuat cara meminjam untuk manyimpan dalam amanah saham dan saya rasakan ia mempunyai kelebihan tersendiri.

"Contohnya selepas dua tahun saya mempunyai simpanan melalui pinjaman, dividen yang saya dapat adalah kira-kira RM700.00 setahun," katanya.

Azril berkata, cara meminjam sesuai untuk mereka yang tidak mempunyai banyak wang untuk menyimpan dalam jumlah besar setiap bulan tetapi tetap menikmati dividen sama dengan individu yang mempunyai simpanan yang tinggi.

Katanya, ia juga sesuai untuk mereka yang kurang berdisiplin menyimpan wang setiap bulan kerana dengan cara meminjam, mereka mempunyai rasa tanggungjawab untuk membayar balik disebabkan ia dikenakan faedah sekali gus melatih diri untuk menyimpan.

"Nama pun pinjaman, jadi kita kenalah membayar balik dan di situ secara tidak langsung wujud tanggungjawab menyimpan setiap bulan dengan sesaran menikmati dividen yang ditawarkan.

"Pinjaman ini sebenarnya tidak membebankan individu kerana kita sepatutnya mengambil pinjaman mengikut kemampuan membayar balik setiap bulan.

"Sekiranya hanya mampu memasukkan RM100.00 sebulan, maka bolehlah membuat pinjaman setakat RM10,000.00 tetapi sekiranya mampu membayar lebih RM1,000.00 sebulan, boleh juga membuat pinjaman RM100,000.00," katanya.

Menurut Azril, simpanan lebih besar dalam amanah saham menjanjikan pulangan dividen lebih banyak setiap tahun tetapi bayaran balik yang tinggi mungkin membebankan mereka yang tidak mampu.

Katanya, bagaimanapun, wang simpanan yang ada dalam akaun melalui pinjaman hanyalah berbentuk sijil dan sekiranya seseorang tidak mampu membayar balik mengikut perjanjian, wang itu akan diambil balik dan hanya mendapat dividen selepas ditolak bayaran bulanan.

"Ada amanah saham menawarkan pulangan dividen sebanyak 7% setahun sedangkan melalui pinjaman kita hanya perlu membayar faedah 4%, maknanya di situ ada perbezaan 3% keuntungan yang boleh dinikmati pelabur," katanya.

Menurut Azril, setiap pinjaman mempunyai syarat dan risikonya, maka sebelum mengambil pinjaman dengan mana-mana institusi kewangan, seseorang itu perlu tahu kemampuannya untuk membayar balik secara bulanan dan bukan hanya memikirkan keuntungan jangka panjang semata-mata.

Namun katanya, bagi yang lebih berkemampuan menyimpan sendiri, lebih baik sekiranya mereka menggunakan duit sendiri tanpa mengharapkan bantuan kewangan dari mana-mana bank.

Sementara itu, suri rumah, Mussawar Jahan Ghulam Rasool, 60, berkata kaedah menyimpan menggunakan wang yang diperoleh hasil pendapatan sendiri tanpa bergantung kepada pihak lain lebih baik kerana seseorang tidak perlu mempunyai tanggungjawab serta bebanan untuk membayar balik setiap bulan kepada bank.

Katanya yang sudah menyimpan dalam akaun amanah saham sejak 1997, selain boleh menyimpan mengikut kemampuan sendiri setiap bulan, menyimpan tanpa pinjaman membuatkan seseorang itu bebas tetapi beringat untuk berjimat demi masa depan.

"Berdasarkan pengalaman saya, menyimpan sendiri lebih menguntungkan kerana walaupun mengambil masa agak lama untuk memenuhkan akaun tetapi ia memberi keuntungan berlipat ganda.

"Kita tidak perlu membayar faedah kepada bank sedangkan wang yang digunakan untuk bayaran faedah itu sendiri sebenarnya boleh menjadi modal untuk kita mendapat dividen.

"Kaedah meminjam mungkin sesuai untuk orang yang mahukan dividen dengan cepat tetapi ia mengikat mereka kepada satu tanggungjawab berat yang berkemungkinan boleh membebankan," katanya.

Mussawar berkata, ini kerana ada kemungkinan secara tiba-tiba seseorang itu memerlukan wang yang banyak pada bulan berkenaan bagi menyelesaikan sesuatu perkara penting seperti kecemasan, tetapi ia tidak cukup wang kerana terpaksa pula membayar kepada bank untuk simpanannya.

Katanya, simpanan seharusnya dilakukan secara rela dengan cara memasukkan berapa saja jumlah yang menjadi 'lebihan' dari gaji pada bulan itu dan bukannya ditetapkan jumlah sehingga membebankan.

"Menyimpan memang mengambil tempoh yang panjang tapi kebaikannya akan dirasai apabila jumlah duit semakin meningkat.

"Jika seseorang mula menyimpan sebaik dia bekerja pada usia 25 tahun, walaupun menyimpan sedikit setiap bulan tetapi apabila bersara pada usia 55 tahun, tentu saja simpanan sudah banyak.

"Simpanan seharusnya diasingkan dan bukannya dikeluarkan begitu saja apabila mahu untuk membeli itu dan ini, sebaliknya ia perlu digunakan sekiranya benar-benar perlu dan untuk perkara yang sangat penting saja seperti membeli rumah," katanya.

Tabiat menabung sebaiknya diamalkan dari kecil seterusnya memasuki alam pekerjaan dan golongan muda perlu membezakan antara kehendak dan keperluan.

Daripada membazir membeli barangan tidak diperlukan, wang itu sepatutnya disimpan dengan cara melabur dalam akaun amanah saham yang mampu memberikan keuntungan berlipat ganda berbanding jumlah yang disimpan.

"Namun apa kaedah sekalipun yang diambil, asalkan ada kesedaran untuk menabung, itu sudah baik. Harus diingat, simpanan bukan untuk usia muda tetapi untuk menampung hidup apabila sudah berumur kerana waktu itu kebanyakkan orang sudah tidak bekerja dan tiada pendapatan bulanan," katanya.

Meminjam Untuk Melabur

Kaedah 'paksaan' berkesan buat simpanan jangka panjang.

Di Malaysia, kaedah penyimpanan dan pelaburan di kalangan orang Melayu didapati sangat rendah iaitu kurang daripada RM20,000.00 bagi setiap individu, sekali gus menunjukkan sebahagian besar masyarakat Melayu tidak mempunyai harta.

Berikutan itu, dalam usaha membantu ekonomi golongan Bumiputera dan memastikan mereka mempunyai sekurang-kurangnya sedikit harta sebelum menginjak usia persaraan, terdapat instrumen pelaburan yang menggunakan unsur 'paksaan' bagi memastikan individu berkenaan mempunyai simpanan jangka panjang.

Walaupun ia berunsur 'paksaan' tetapi individu yang melabur menggunakan instrumen berkenaan rela kerana hanya dengan cara itu saja mereka mempunyai simpanan untuk dimanfaatkan pada hari tua.

Cara begini sesuai untuk individu yang terlalu boros sehingga tidak mampu menyimpan walau RM1 pun sebaik menerima gaji masing-masing dan ia juga sangat berguna bagi golongan berpendapatan rendah yang tidak mungkin mampu menyimpan dalam kadar yang banyak setiap bulan.

Terdapat instrumen pelaburan berisiko rendah, memberi peratus pulangan tinggi melalui dividen dan bonus setiap akhir tahun, pelaburan pokoknya dijamin tidak akan susut nilai oleh kerajaan dan hanya memerlukan modal yang rendah.

Penganalisis ekonomi, Prof Dr Barjoyai Bardai berkata, setiap individu perlu bijak memilih jenis pelaburan yang boleh mendatangkan keuntungan jangka panjang, bukannya merugikan kerana kadar inflasi serta nilai pelaburan yang menyusut juga perlu diambil kira ketika membuat keputusan untuk melabur.

Beliau yang juga pensyarah bagi kursus Sarjana Pentadbiran Perniagaan (MBA) di Universiti Tun Abdul Razak (UniRazak) berkata, pendapatan yang kecil atau sikap boros membuatkan seseorang itu terpaksa mengambil pendekatan memohon pinjaman bagi tujuan pelaburan.

"Hanya dengan cara meminjam, seseorang itu mempunyai wang untuk menyimpan wang seterusnya mempunyai harta dan ini adalah usaha pelaburan secara paksaan.

"Bagi yang membuat pinjaman, mereka boleh melabur secara maksimum misalnya dalam amanah saham yang dijamin kerajaan," katanya.

Menurutnya, pada tahun pertama seseorang itu hanya perlu membayar faedah saja tetapi mulai tahun kedua dia tidak perlu membayar menggunakan duit poket sendiri sebaliknya menggunakan dividen hasil pelaburan untuk menjelaskan ansuran bulanan sehingga tamat tempoh perjanjian pinjaman.

Katanya, walaupun tidak menikmati wang dividen pada akhir setiap tahun sepanjang perjanjian pinjaman pelaburan berjalan tetapi sekurang-kurangnya pelabur akan mendapat modal pelaburan penuh selepas tamat tempoh perjanjian dan selepas itu dia boleh menikmati dividen yang dijana.

"Tempoh perjanjian pinjaman jangka panjang seperti ini selalunya selama 15 tahun. Jadi selepas 15 tahun, seseorang itu akan dapat duit yang banyak hasil simpanan paksaan yang mungkin dia tidak mampu kumpulkan sekiranya perlu menyimpan sendiri untuk tempoh sama.

Skim seperti ini sememangnya sangat menarik dan ia dianggap senario yang positif kerana individu tidak perlu bersusah payah manyimpan setiap bulan dan dengan modal yang kecil, pelabur berpeluang menikmati keuntungan yang banyak," katanya.

Namun Dr Barjoyai mengingatkan bahawa membuat pinjaman untuk tujuan pelaburan jangka panjang mempunyai keburukan tersendiri sekiranya tidak pandai memilih instrumen pelaburan.

Ini kerana ada instrumen pelaburan yang boleh menyebabkan modal asas yang dilaburkan susut nilai akibat inflasi dan tiada jaminan daripada kerajaan, menyebabkan seseorang menanggung kerugian.

Menurutnya, apabila perjanjian ditandatangani, ia membabitkan pembayaran dalam jangka panjang atas modal pokok seperti yang ditetapkan. Sekiranya modal asas mengalami susut nilai tetapi jumlah pembayaran bulanan tetap sama, maka pelabur akan mengalami kerugian.

"Misalnya pelaburan dalam 500,000 unit saham tetapi akibat kegawatan ekonomi, ia susut nilai dan sukar untuk meningkat kembali menyebabkan nilainya hanya bersamaan 100,000 unit saham.

"Hutang yang kena bayar tetap pada nilai sama walaupun harganya turun dan ia sudah tidak menguntungkan lagi. Kalau boleh, wujudkan pelaburan yang selamat.

"Walaupun meminjam untuk melabur mampunyai baik dan buruknya, tetapi dari segi prinsip sekiranya kita mampu memilih pelaburan yang bertahan, tidak terjejas dengan kegawatan ekonomi dan memberi anggaran pulangan melebihi kos membayar balik pinjaman, maka kita memilih jenis pelaburan yang terbaik dan sudah untung," katanya.

Katanya, ada pelaburan yang memberikan keuntungan antara 7% hingga 10% tetapi bayaran balik cuma 5%, maka ada beza keuntungan di situ yang disebut sebagai kesan penggandaan pinjaman dan ia memberi kelebihan kepada pelabur.

Menurutnya, antara pelaburan terbaik dan tidak susut nilai adalah pelaburan emas di mana sejak 5 hingga 6 tahun lalu, harganya meningkat sehingga 30%.

"Misalnya individu memilih membuat pelaburan dalam dinar emas dan harga emas naik dalam beberapa tahun hingga ke paras 30% sedangkan dia hanya perlu membayar 5% kepada bank, maka keuntungan yang diperoleh sangat lumayan iaitu 25%.

"Antara pelaburan yang menguntungkan adalah pelaburan dalam perniagaan ladang kelapa sawit di mana setiap satu ekar tanah dijual kepada seorang pelabur dan keuntungan yang dijana ladang kelapa sawit adalah antara 15% hingga 30% setiap tahun.

"Peluang pelaburan seperti inilah yang perlu dicari oleh pelabur kerana ia menjanjikan pulangan lumayan tetapi berisiko rendah," katanya.

Dr Barjoyai berkata masyarakat perlu berubah dan memperbaiki ekonomi masing-masing kerana walaupun Malaysia dalam usaha mencapai status negara berpendapatan tinggi tetapi masih ramai yang bergaji di bawah RM3,000.00 sebulan.

Berbekalkan gaji sebanyak itu adalah sukar bagi seseorang menyimpan sendiri tanpa menggunakan kemudahan pinjaman untuk membuat pelaburan jangka panjang.

Senario masyarakat yang mempunyai kemampuan ekonomi yang rendah akan berubah dalam tempoh 15 tahun lagi sekiranya mereka bermula dari sekarang dengan membuat pelaburan menguntungkan.

"Sekurang-kurangnya dalam tempoh 15 tahun, mereka akan mempuyai antara RM50,000.00 ke RM200,000.00 - satu jumlah membolehkan kita hidup sederhana dan selesa terutama selepas bersara," katanya.