Ke Mana Perginya Duit Aku!

Mengapa kita masih gagal dalam kewangan?

Jawapannya, kita gagal mempunyai strategi kewangan yang berkesan. Bayangkan seperti sebuah sinki yang mempunyai pili dan lubang di dasarnya untuk mengalirkan air keluar. Apabila air mengalir dari pili terbabit dan lubang di dasar sinki tidak ditutup, maka pasti tiada air yang bertakung.

Seperti kewangan kita juga, tidak kira jumlah wang mengalir kepada kita sama ada melalui gaji atau pendapatan perniagaan, sekiranya terdapat kebocoran daripada segi perbelanjaan, pasti kering kontang juga simpanan kita di hujung bulan. Maka, kita akan gagal dalam kewangan!

Hanya terdapat dua cara iaitu menambahkan pendapatan dan mengurangkan perbelanjaan. Kekayaan bukan membawa maksud sebanyak mana gaji atau pendapatan kita. Tetapi, kekayaan dikira sebagai sebanyak mana kita berjaya menyimpan. Gaji dan pendapatan tinggi, tetapi belanja tinggi dan hutang keliling pinggang, tidak kaya namanya. Itu tandanya gagal kewangan.

Untuk berjaya dalam kewangan, kita perlu terlabih dahulu menguasai wang yang keluar daripada poket kita. Cara untuk menguasai wang pula adalah dengan mengetahui ke mana perginya setiap sen wang terbabit, ya setiap sen!

Ia amat mudah apabila tiba hujung bulan, kita tidak sedar dan terlupa ke mana perginya wang kita. Apa yang saya dan ramai pakar kewangan nasihatkan adalah untuk menjejak setiap kali kita berbelanja. Tidak kira sama ada kita hendak mencatat setiap perbelanjaan dalam buku tiga lima (555) ataupun pada zaman serba canggih hari ini, pelbagai aplikasi telefon pintar membolehkan kita merakam setiap perbelanjaan harian. Aplikasi android atau iPhone percuma, Expense Manager adalah salah satu daripadanya.

Amalkan meminta resit atas setiap transaksi belian yang dilakukan walaupun transaksi yang kecil daripada bayaran tol sehinggalah kepada belian yang lebih besar. Setiap malam, kumpul semula semua resit yang dikutip pada hari terbabit dan rakamkan setiap transaksi wang yang keluar.

Dikatakan bahawa mereka yang berjaya dalam kewangan mengambil masa lebih sejam setiap minggu merujuk dan menjejak keadaan kewangan mereka. Dengan meluangkan sedikit masa setiap hari, walaupun 10 minit untuk menjejak setiap transaksi wang kita, ia adalah langkah pertama untuk berjaya dalam kewangan.

Kata Confucious, "Sekiranya aku dengar, aku lupa. Sekiranya aku lihat, aku ingat. Sekiranya aku buat, aku faham." Latihan untuk anda mulai hari ini dan minggu akan datang adalah mengamalkan tabiat menjejak dan merakam kewangan harian anda.

Apabila anda lakukan, anda akan faham mengenai kewangan anda dan menyediakan diri anda untuk lebih berjaya dalam kewangan.

<...adaptasi daripada irfankhairi...>

Menabung Sebelum 'Terlalu Lewat'

Ketika berusia 33 tahun, anda merasakan dunia ini milik anda. Atau mungkin tidak. Anda berasa seolah-olah berada di persada kehidupan. Apa tidaknya? Anda kini pada usia di mana anda bebas memilih bagaimana untuk membelanjakan duit, membeli segala yang diingini dan menelusuri apa jua gaya hidup yang terlintas di fikiran. Anda telah pun memiliki kereta idaman, rumah impian dan baru saja mendirikan singgahsana dengan gadis tercinta. Anda juga baru saja kembali daripada berbulan madu di Bali. Bila terasa ingin berhibur dan bersantai bersama teman-teman, anda boleh saja ke kafe paling trendy dan makan malam di restoran mewah. Merancang untuk melancong ke luar negara adalah satu kebiasaan kerana apalah erti hidup kalau tidak dinikmati. Anda berasa sungguh bahagia di saat ini, tiada apa yang merisaukan hati. Anda masih lagi muda dan banyak detik kebahagiaan yang menanti. Anda sewajarnya berhak untuk menikmati segala pendapatan yang diperolehi. Jadi anda beranggapan 'belanja dulu, simpan kemudian'. Tapi anda tak tahu 'kemudian' itu mungkin menjadi terlalu lewat satu hari nanti. 

Muda dan Bijaksana

Inilah situasi yang menjadi lumrah hidup. Ketika sibuk memenuhi segala komitmen, menyimpan untuk persaraan adalah perkara paling bawah sekali. Bukan anda seorang saja yang menghadapi situasi begini. Dalam kajian terkini, lebih daripada separuh pekerja di Malaysia tidak bersedia untuk bersara sementara mereka yang bersedia, hanya mula merancang selepas usia 40 tahun.

Dalam kita menyusuri liku-liku kehidupan ini, ada baiknya kita jadikan sabda junjungan sebagai pedoman, Rasulullah SAW pernah bersabda: "Rebutlah lima perkara sebelum datangnya lima perkara. Pertama, masa sihat sebelum sakit. Kedua, masa kaya sebelum datangnya masa sempit (miskin). Ketiga, masa lapang sebelum tiba masa sibuk. Keempat, masa muda sebelum datang masa tua, dan kelima, masa hidup sebelum tiba masa mati." (Riwayat al-Hakim dan al-Baihaqi)

Justeru, lebih baik lewat daripada tak ada langsung. Memulakannya seawal mungkin memberikan perbezaan yang ketara terhadap dana persaraan anda. Berikut ialah kisah rekaan bagaimana dua orang sahabat yang baru tamat belajar, membuat keputusan kewangan yang berbeza, menjalani kehidupan mereka.

Kelebihan anda: Potensi pulangan pelaburan yang lumayan

Mat dan Ibrahim tamat universiti ketika berusia 22 tahun. Kedua-duanya memulakan kerjaya mereka dan memperolehi pendapatan RM 40,000 setahun. Mat amat memahami betapa pentingnya untuk menyimpan sejak muda dan melabur RM250 sebulan untuk pelan persaraan yang berpotensi meraih kadar pulangan 5 peratus purata setahun sebaik sahaja mula bekerja. Sebelas tahun berlalu, Mat menamatkan sumbangan persaraannya kerana beliau telah membina jumlah terkumpul sebanyak RM78,501.89. Simpanan ini mencukupi untuk berpotensi berkembang sekitar atau sekurang-kurangnya RM400,000 ketika bersara. Tambahan RM250 kini boleh disalurkan untuk membantunya mencapai perancangan yang lain seperti membeli rumah, menambah simpanan lain atau untuk dana pendidikan anak-anaknya.

Sebaliknya, Ibrahim yang tidak begitu peka dengan keperluan telah menangguhkan simpanan persaraan sehingga 10 tahun kemudian. Beliau juga sebenarnya boleh menyimpan RM250 sebulan, tapi kini terpaksa meneruskan simpanan sehinggalah bersara untuk mencapai matlamatnya.

Apakah perbezaan dalam jumlah persaraan mereka? Mat yang menyumbang RM33,000 dan berpotensi memiliki sejumlah RM 387,532.06 pada usia 65 tahun. Ibrahim pula yang menyumbang RM66,000 atau lebih, berpotensi untuk memiliki jumlah yang lebih rendah iaitu RM251,349.65. Senario ini membuktikan kenapa anda perlu mula menyimpan seawal mungkin untuk persaraan. Memang benarlah kata-kata pujangga lama, "sikit-skit, lama-lama jadi bukit". Lebih panjang jarak masa yang kita miliki, lebih sedikit sumbangan kita untuk mencapai amaun terkumpul (dengan andaian kadar pulangan adalah sama keseluruhannya).

Prinsipnya tetap sama. Bayar untuk diri anda terlebih dahulu. Hanya dengan satu langkah menyimpan sebahagian kecil daripada pendapatan untuk persaraan boleh memberikan perbezaan yang ketara. Dengan perancangan yang baik seawal mungkin, anda pasti dapat menghadapi persaraan dengan penuh keyakinan dan kenikmatan.

Terima Kasih Saya Tidak Mahu

Kempen Tak Nak sudah lama berlalu. Walaupun kempen yang dilancarkan pada 2004 itu bertujuan menangani isu merokok, jika diperhalusi, ia juga boleh dijadikan kempen peribadi untuk memperkukuh hati terutama dalam perkara yang berkaitan dengan aktiviti membeli-belah.

Memang tidak dapat dinafikan wanita lebih bijak menabung berbanding lelaki tetapi ramai juga wanita yang mudah terjebak dengan iklan tawaran jualan murah yang paling cepat memikat perhatian mereka.

Sikap ini ada baiknya kerana sebagai menteri kewangan rumah tangga, wanita memang perlu peka dengan perubahan harga barang supaya mereka boleh berjimat apabila membeli barangan keperluan keluarga termasuk barangan dapur.

Malangnya apabila keluar berbelanja, ramai yang sering terbabas membeli barang yang tidak atau kurang perlu, apatah lagi jika harganya dirasakan sangat munasabah. Adakalanya ketika berjalan-jalan di kompleks beli-belah dengan kawan-kawan pun kita boleh terjebak membeli kerana terpengaruh dengan iklan atau tawaran murah.

Perkara ini bukan dihadapi wanita sahaja kerana ramai lelaki turut berhadapan masalah yang sama. Pun begitu, ada orang cukup teguh hatinya, tidak tergoda dengan pelbagai iklan yang mengumpan atau pujukan kawan-kawan.

Sebenarnya bukan mudah untuk berkata 'tak nak' atau 'tidak' kepada diri sendiri, apatah lagi jika harga yang ditawarkan amat menarik dan berpatutan. Namun ada beberapa cara yang kita boleh amalkan untuk melatih diri menahan keinginan berbelanja.

• Katakan 'tidak mahu, terima kasih' kepada jurujual yang menayangkan pelbagai barangan dengan harga diskaun. Jangan risau, mereka sudah biasa berdepan dengan penolakan, jadi anda tidak perlu bimbang jurujual ini berasa sedih. Cuma satu perkara yang perlu diingat, tolak pujukan mereka dengan baik dan sopan.

• Buat keputusan sebelum anda pergi ke pusat beli-belah. Caranya dengan membuat senarai barang yang anda perlu saja. Senarai ini boleh menjadi peringatan kepada anda bahawa anda tidak boleh berbelanja ikut hati.

• Sabarkan hati dengan menunggu beberapa hari sebelum anda mahu membeli satu-satu barang terutama yang agak mahal harganya. Dalam tempoh ini anda boleh berfikir sama ada masih membeli barang berkenaan atau tidak. Biasanya desakan dan keinginan ini akan surut dalam masa beberapa hari. Namun jika desakan hati tetap tidak surut selepas empat atau lima hari, maka bolehlah membeli barang yang menghantui fikiran itu.

• Bawa wang tunai secukupnya. Ia dapat mengelakkan anda terlebih berbelanja. Bagi mereka yang masih ghairah menggunakan kad kredit, ada satu perkara yang perlu anda ketahui iaitu kad plastik ini boleh memperdaya fikiran kita yang membuatkan kita berasa tidak berbelanja, kata perancang kewangan bertauliah dan penulis siri artikel On The Road, Sheryl Garrett. Kita tidak akan berasa kesan berbelanja besar selama beberapa minggu sehinggalah kita menerima penyata daripada syarikat kewangan. Kata Garrett lagi, berdasarkan kajian Dun & Bradstreet, mereka yang berbelanja dengan wang tunai boleh berjimat antara 12% hingga 18% bagi sekali perbelanjaan berbanding pengguna kad kredit.

• Jangan jadikan membeli-belah atau berkunjung ke pusat beli-belah sebagai aktiviti sosial yang menyeronokkan. Ada kajian mendapati pengunjung pusat beli-belah bersama kawan-kawan mempunyai kebarangkalian 7% lebih tinggi untuk berbelanja berbanding mereka yang pergi sendirian. Justeru, jika anda tetap mahukan teman, bawalah kawan yang bukan 'kaki berbelanja'.

• Kenali perkara yang boleh mencetuskan keinginan anda untuk berbelanja. Jika anda jenis orang yang mesti beli sesuatu apabila berkunjung ke pusat beli-belah, tetapkan supaya pembelian itu tidak melebihi jumlah tertentu contohnya RM30. Pun begitu jangan buat 'pengharaman mendadak' (daripada membeli barang) kerana hati anda akan lebih mendesak untuk berbelanja.

• Tolak tawaran yang mengatakan 'tidak perlu bayar sehingga...'. Jika tawaran itu kelihatan terlalu baik untuk dilepaskan (kerana anda tidak perlu bayar selama beberapa bulan), ia bermakna anda sebenarnya tidak mampu memiliki barang berkenaan. Jangan layan keinginan yang akhirnya boleh menjerat diri sendiri kerana ada sesetengah syarikat akan mengambil balik barangan yang tertunggak bayarannya.

• Usah biarkan orang lain menentukan standard hidup anda. Anda tidak perlu mengikut kata-kata orang kerana hanya anda saja yang tahu kemampuan kewangan anda sendiri. Kita berbelanja ikut kemampuan, bukan kemahuan.

• Hapuskan mentaliti 'anda perlu memiliki semua'. Sebenarnya dalam hidup ini, keperluan kita sangat sederhana. Kita masih boleh hidup dengan baik jika bersederhana dalam semua perkara.

• Usah terpedaya dengan janji manis skim cepat kaya (dengan impian mahu menggunakan wang itu untuk berbelanja sakan). Anda perlu sedar di seluruh dunia sudah ramai yang menjadi mangsa. Ketahuilah bahawa tiada jalan mudah untuk kaya. Jadi buat apa kita membazirkan sedikit wang yang kita ada untuk kesenangan orang lain?

Usia 58 Duit KWSP Dah Lesap

Rata-rata pesara cepat rambang mata melihat wang banyak hasil caruman dalam KWSP hingga membazir untuk tujuan tidak berfaedah.

Pakar perunding kewangan bebas Charisma Agency, Fiona Tahir berkata, sikap segelintir pesara itu menyebabkan wang berkenaan tidak boleh bertahan hingga lapan tahun atau lebih memandangkan tercetus di hati masing-masing perasaan ingin ‘kaya’ dan ‘merasa’ duit itu.

"Sebahagian besar pesara menghabiskan wang KWSP dalam tempoh singkat selepas dikeluarkan. Pada usia 58 tahun kebanyakannya sudah habis sumber kewangan masing-masing.

“Ada yang menggunakan wang itu untuk membesarkan rumah, melangsaikan hutang kereta atau mengahwinkan anak hingga mencari kerja semula sedangkan tenaga dan kesihatan tidak mengizinkan untuk berbuat begitu.

“Ramai di kalangan kita terlupa memikirkan secara serius perbelanjaan hari tua yang merangkumi wang kecemasan terutama bil hospital atau klinik yang semakin besar perbelanjaannya. Bahkan ada yang menganggap wang KWSP sudah cukup menjamin segala-galanya. Mereka harus membuat pengiraan matang mengenai wang yang bakal diterima pada usia 55 tahun,” katanya.

Dia yang juga kolumnis dalam pelbagai ruangan akhbar dan majalah serta sering diundang memberi penerangan mengenai kewangan di stesen televisyen tanah air mempersoalkan bagaimana pesara mahu meneruskan kehidupan jika wang pencen habis ditambah pula tiada sumber pendapatan lain.

Berikutan itu, katanya, mereka perlu bijak menabung supaya tidak timbul sebarang masalah kerana persaraan seharusnya dinikmati dengan penuh keselesaan bukan kesengsaraan.

Menurutnya, mereka yang berjaya di kemudian hari bukan diukur berapa banyak gaji diterimanya namun berdasarkan berapa banyak simpanannya.

Contoh:

Julia berusia 21 tahun, dengan anggaran gaji awal sebanyak RM1,500 serta anggaran purata pulangan dividen KWSP 6%. Turut diandaikan juga kenaikkan gaji 5% setiap tahun hingga tempoh 34 tahun bekerja. (Rujuk carta pengiraan anggaran KWSP)

Pada usia 55 tahun anda mungkin ada RM876,661 dan KWSP mencecah RM1 juta berdasrkan kenaikan gaji tetap. Adakah majikan anda bermurah hati begitu? Lebih penting, mesti mengambil kira faktor inflasi. Nilai RM876,661 hari ini tidak sama nilainya dengan 34 tahun akan datang.

Plan Persaraan Berhemah

Melalui persaraan bermakna anda bebas daripada alam pekerjaan. Tentunya ramai yang mula memasang angan bahawa menikmati hidup bersara saat yang lama dinanti sesudah menabur khidmat di alam pekerjaan lebih 30 tahun. Sebagai pesara, anda mungkin memikul beban jika masih ada anak-anak bersekolah atau ada kalangan anak yang hendak berkahwin atau isteri sakit. Untuk itu, petua berikut mungkin boleh dijadikan panduan buat anda untuk memasuki fasa persaraan yang selesa.

Mulakan Pelan Saraan

Jika tempoh persaraan anda 10 hingga 15 tahun lagi, mula menabung dari sekarang supaya dapat menghadapi persaraan dengan selesa. Apatah lagi jika anda pula seorang ibu tunggal atau bapa tunggal dan mempunyai komitmen yang banyak untuk keluarga, beban itu perlu dipikul dengan penuh rasa tanggungjawab. Jika anda wanita, jangka hayat wanita dikatakan mungkin lebih lama berbanding lelaki. Untuk itu, anda perlu mempunyai tabungan mencukupi untuk menyara diri dan keluarga. Selain itu, anda perlu mempunyai insurans mencukupi terutama kos perubatan atau hospital. Sewajarnya, golongan muda perlu merancang untuk menyediakan dana atau simpanan terutama sebaik saja memasuki alam pekerjaan dengan membina, mengurus dan melindungi kekayaan.

Bajet

Sesiapa sahaja perlu merancang bagi memastikan segala-galanya berjalan lancar. Antara perkara yang perlu difikirkan adalah merancang bajet dengan sebaiknya misalnya apa yang patut didahulukan. Sikap suka menabung amat penting misalnya, sepanjang bekerja dulu anda seharusnya menabung 10% hingga 20% daripada pendapatan bulanan (selain potongan KWSP) kerana ia membantu di saat bersara. Jika anda masih ada hutang dengan bank dahulukan komitmen kereta atau rumah, pastikan anda sudah mengasingkan wang untuk membayar semua itu. Bahkan, jika anak-anak belum melangsaikan yuran atau keperluan pembelajaran, perbelanjaan untuk keperluan itu mesti diutamakan. Guna kemudahan perubatan yang disediakan kerajaan seperti hospital besar dan klinik kesihatan dan elak menggunakan hospital swasta kerana kosnya mahal.

Disiplin

Pesara disaran mengurus wang KWSP dengan baik dan berdisiplin. Elak membelanjakan untuk kenduri kahwin anak-anak, sebaliknya anda digalakkan membuat wasiat. Sekiranya kurang pengetahuan untuk mengurus kewangan, anda dinasihatkan tidak mengeluarkan semua wang sebaiknya mengambil secara ansuran mengikut pelan yang ditentukan KWSP.

Gaya Hidup Sihat

Pesara perlu mengamalkan gaya hidup sihat demi menjaga diri dengan mengamalkan bersenam dan jaga pemakanan untuk mengelak masalah kesihatan yang mungkin menelan kos perubatan tinggi.

Kad Kredit

Cara terbaik disiplinkan diri adalah dengan menggunakan kad debit, tetapi jika perlu menggunakan kad kredit bayar dengan penuh untuk mengelakkan caj kewangan yang tinggi. Ini kerana ada kalangan pelanggan menggunakan kad kredit sewenang-wenangnya dan tidak mengurus dengan baik terutama dalam soal pembayaran.

Elak Miskin Sebelum Waktu

Memiliki ilmu kewangan sangat membantu seseorang kala diri dirunding masalah. Ramai antara kita dilatih untuk mencari wang tetapi tidak ramai yang dididik menguruskan wang setelah memilikinya.

Kesannya, ada yang menghadapi kemiskinan di usia muda kerana tidak mengetahui cara mengurus kewangan mereka.

Menurut Pengasas Hijrah Wealth Management Sdn Bhd, Rohani Mohd Shahir, ramai masyarakat Malaysia yang ditemui ketika menganjurkan seminar, menghadapi situasi kecemasan atau dipanggil ICU berdasarkan kiraan kemewahan mereka.

"Ramai yang antara kita yang menghadapi kemiskinan. Bayangkan mereka hanya menyimpan RM100 sebulan namun jumlah perbelanjaan sehingga RM2,000 setiap bulan.

"Ia menunjukkan jumlah simpanan yang disimpan setiap bulan hanya mampu dibelanjakan untuk tiga hari apabila kita membuat pengiraan kemewahan," katanya.

Jelasnya, merancang pengurusan wang keluar dan wang masuk boleh membantu mengelakkan 'miskin' sebelum waktunya terutama di kalangan generasi muda hari ini.

"Perkara sebegini dapat diatasi jika kita mempunyai perancangan wang kaluar dan wang masuk setiap bulan bagi melihat apa yang perlu dan tidak untuk mengelakkan perbelanjaan keterlaluan.

"Sepanjang hidup yang dilalui, kita sepatutnya memiliki peta kewangan untuk diri sendiri bagi mengetahui ke mana wang kita keluar dan masuk.

"Misalnya, pendidikan, perkahwinan, simpanan, ehsan ibu bapa, percutian, kenderaan, kecemasan dan sedekah bagi memastikan kedudukan kewangan sentiasa berada dalam perancangan.

"Ramai tersilap, apabila duit diterima saja ia terus dibelanjakan berbanding menyimpannya terlebih dahulu selepas menerima gaji.

 "Sebaliknya, duit yang diterima harus disimpan terlebih dahulu kemudian baru digunakan untuk membayar segala hutang dan belanja lain bagi mengelakkan pengeluarannya secara berlebihan.

"Kawal perancangan kewangan anda supaya hutang tidak melebihi 50% daripada gaji," jelasnya.

Rohani menambah, setiap orang perlu memiliki perlindungan diri sebagai persediaan menghadapi sebarang musibah.

Langkah selanjutnya adalah memastikan kita memiliki polisi perlindungan diri bagi menunjukkan yang kita mempunyai nilai apabila berlaku sebarang musibah seperti kematian, ditinggalkan pasangan atau kemalangan yang mengakibatkan kecacatan kekal.

"Ini kerana didapati banyak kes membabitkan kematian suami yang tidak memiliki perlindungan diri. Dia meninggalkan si isteri yang tidak bekerja sekali gus memberi kesusahan kepada seisi keluarga.

"Biarpun begitu, jangan menganggap perlindungan diri untuk kematian sahaja malah ia memberi kebaikan apabila berlaku perpisahan antara suami dan isteri.

"Sepatutnya kita perlu memiliki perlindungan sejak mula bekerja atau sejak awal lagi kerana ia lebih murah berbanding apabila usia sudah meningkat.

"Cukuplah sekadar memiliki dua jenis polisi perlindungan dan jangan mudah terpedaya dengan pujuk rayu ejen selain memahami keperluan dalam perlindungan.

"Lihat sama ada perlindungan yang diberikan itu cukup untuk menyara perbelanjaan bulanan keluarga daripada nilai polisi yang dimiliki ataupun tidak.

"Apa yang penting anda memiliki polisi perlindungan diri dan kad hospital bagi memberi persediaan kepada ahli keluarga apabila berlaku kejadian yang tidak disangka," jelasnya.

Selepas itu, barulah berfikir untuk membuat pelaburan atau simpanan bagi membantu kehidupan di kemudian hari.

Sediakan senarai perbelanjaan setiap hari selama sebulan bagi mengurangkan kos dan  mengamalkan penjimatan dalam kehidupan.

"Jika anda tegas dan mengikut perancangan perbelanjaan disarankan dengan mengumpul resit pengeluaran wang setiap hari, ia pasti dapat menjimatkan lagi kos hidup.

"Lakukan selama tiga bulan dan anda akan dapat lihat hasilnya apabila berjaya menjimatkan perbelanjaan sehingga RM50 sebulan," katanya.

5 Aspek Utama Perancangan Kewangan Islam:-

1.Perancangan Perlindungan

Dalam kehidupan yang dilalui, pasti akan ditimpa pelbagai musibah. Kadangkala kita akan diuji dengan pelbagai perkara seperti kemalangan, hilang upaya kekal, usia tua, kematian dan penyakit kritikal. Fikirkan apa akan terjadi pada keluarga atau anak seandainya kita tidak meninggalkan sebarang persediaan untuk menghadapi kehilangan diri yang banyak membantu mereka daripada segi perbelanjaan. Sediakan payung sebelum hujan adalah perkara terbaik sebelum terlambat dengan membuat perlindungan diri. Sebelum memilih polisi perlindungan, nilaikan terlebih dahulu diri sendiri. Kemudian, barulah kita lihat polisi yang dijanjikan dan cukup sekadar dua jenis takaful seperti perlindungan diri dan kad hospital.

2.Perancangan Pelaburan atau Persaraan

Berapakah angka persaraan anda dan jumlah tabungan yang perlu disediakan sekiranya kita hidup 20 tahun selepas umur bersara? Contohnya, dengan andaian saraan sebanyak RM3,000 maka jumlah perbelanjaan akan mencecah RM720,000. Adakah kita mempunyai tabungan sebanyak itu apabila bersara nanti? Berapakah nisbah kemewahan sekarang? Inilah gunanya nisbah kemewahan untuk mengukur sejauh mana nilai yang kita miliki. Penggunaan formula nisbah kewangan boleh dikira menggunakan cara berikut:-

Contoh:

Tambahkan semua jumlah baki wang tunai, simpanan atau pelaburan dimiliki = RM14,000

Jumlah semua perbelanjaan bulanan sama ada hutang atau belanja dapur = RM2,400

Cara:

RM14,000 dibahagi RM2,400 = RM5.833

Hasil yang diperoleh menunjukkan individu itu hanya cukup 'mewah' untuk sara keperluan hidup selama 5.833 bulan saja.

3.Perancangan Harta dan Warisan

Kematian adalah sesuatu yang pasti. Kebanyakkan orang menyangka hartanya akan diagih secara terus kepada orang tersayang apabila mereka sudah tiada lagi. Malangnya, ia tidak sama seperti sangkaan kita sebaliknya proses pentadbiran harta pusaka perlu mengikut langkah seperti menyelesaikan perbelanjaan pengebumian, hutang (dunia dan akhirat), melaksanakan wasiat, tuntutan harta sepencarian serta membahagikan harta yang tinggal mengikut sistem faraid. Sebaiknya, rancang harta dan waris lebih awal bagi mengelakkan kesukaran yang melanda pewaris apabila anda tiada lagi di dunia.

4.Perancangan Zakat

Harta adalah milik mutlak Allah dan bukan individu. Ia adalah amanah daripada Allah dan sebagai hambanya kita bertanggungjawab ke atasnya. Allah mewajibkan kita membayar zakat dengan jumlah 2.5% harta dimiliki kepada mereka yang berhak menerimanya.

5.Perancangan Sedekah

Apabila kita meninggal dunia, maka terputus segala-galanya kecuali tiga perkara iaitu doa anak soleh, amal jariah dan ilmu yang boleh dimanfaatkan orang lain. Jadi, sudahkah kita membuat perancangan dan menyediakan bekalan untuk kehidupan di akhirat nanti yang kekal abadi? Fikirkan.

Panduan pengagihan gaji mengikut peratusan yang ditetapkan setiap bulan. 

Contohnya mengambil 34% daripada gaji.

20% daripda gaji:

-membayar polisi takaful atau perlindungan diri sebanyak 10%

-pelaburan 5%

-simpanan 5%

14% daripada gaji:

-pembayaran zakat 2.5%

-kebajikan ibu bapa 10%

-lain-lain 1.5% (termasuk sedekah dan wakaf)

WANG : Didikan Nilai Untuk Si Kecil

Sering terjadi senario ketika di pusat beli belah, seorang ibu terpaksa membawa anaknya keluar dari kedai permainan semata-mata tidak mahu membelikan kereta kawalan jauh berharga RM300.

Mungkin bagi si ibu, daripada dia membelikan permainan mahal, lebih baik wang itu digunakan untuk keperluan anak seperti susu, pakaian serta perubatannya. Namun adakah si kecil yang baru mencecah usia empat tahun itu memahaminya?

Ramai pakar psikologi berpendapat, kanak-kanak akan melalui satu peringkat yang menyebabkan mereka ingin memiliki pelbagai jenis benda terutama permainan yang sering dilihat di kaca televisyen atau di rumah rakan. Mereka mahukan pelbagai perkara yang dilihat dan berada di sekeliling mereka namun langsung tidak tahu untuk memiliki sesuatu barang itu, ibu bapa perlu bekerja keras mendapatkannya. Apabila anak-anak sudah sampai ke peringkat ini, tiba masanya ibu bapa mendedahkan mereka mengenai nilai wang dan tidak semua yang dihajati akan menjadi milik mereka.

Menurut jutawan Internet dan perunding kewangan, Irfan Khairi, mendidik anak-anak mengenai wang sama pentingnya mengajar mereka mengenai perkara asas seperti memberus gigi, menghormati orang tua dan mencuci tangan sebelum makan.

Ini kerana, sangat penting ibu bapa mendidik anak menilai wang ketika mereka masih kecil, seawal mereka tahu mengira dan menggunakan wang sesuai dengan pepatah, melentur buluh biarlah daripada rebungnya.

Terdapat pelbagai cara boleh dilakukan ibu bapa bagi memastikan anak-anak tahu menghargai wang. Antaranya:

Ajar nilai harga barang

Pada usia tiga hingga lima tahun, anak-anak biasanya mengetahui mengenai wang menerusi pemerhatian dan perlakuan ibu bapa. Dalam hal ini, ibu bapa boleh membawa anak bersama-sama ketika membeli belah dan menerangkan mengenai wang dengan menunjukkan harga barang.

Katakan pada anak, beza barang untuk RM50 dengan RM10 dan sebab ibu bapa tidak boleh membelikan barang yang berharga melebihi RM50 kerana nilainya sangat banyak. Mungkin pada mulanya mereka kurang faham namun lama-kelamaan apabila terbiasa mereka akan memahami mengenai nilai duit dan akan mencari barang yang nilainya mengikut kemampuan ibu bapa.

Latih anak membayar makanan atau ketika di pusat beli-belah

Selepas makan atau membeli barang, berikan wang kepada anak dan minta dia membayar di kaunter dengan ditemani ibu bapa. Dengan cara ini, anak akan tahu untuk mendapatkan barangan harus menggunakan wang.

Cara ini juga membolehkan mereka terus menghargai duit dan menilai proses pertukaran wang menerusi pemberian baki yang diberikan ke tangan mereka sendiri. Selepas itu terangkan kepada anak situasi yang berlaku - tempat makan dan jenis makanan menentukan jumlah perbelanjaan yang akan dikeluarkan. Perkara ini mungkin akan nampak seperti berilmiah, namun gunakan gaya bahasa mudah supaya si kecil yang belum bersekolah akan lebih memahami.

Perkenalkan sistem elaun

Bagi anak yang akan memasuki sekolah rendah, berikan elaun setiap hari atau secara mingguan supaya mereka berpeluang menggunakan wang dengan bijak dan menyimpan baki yang ada di tangan mereka.

Selain itu, perjelaskan juga perbezaan elaun yang diberikan kepada mereka berdasarkan usia dan keperluan perbelanjaan. Biarpun elaun tidak sama mengikut kemampuan ibu bapa namun apa yang penting, pemberian elaun itu boleh mendidik mereka menggunakan sumber kewangan secara bijak serta berwaspada ketika membeli supaya dapat berjimat cermat.

Babitkan anak dalam merancang percutian

Sebelum memilih destinasi pelancongan, pastikan anak-anak turut terbabit dalam pemilihan lokasi serta aktiviti yang akan diadakan. Katakan kepada mereka sekiranya tempat itu jauh bermakna perbelanjaan untuk bahagian lain akan berkurang.

Begitu juga sekiranya destinasi memerlukan anda dan keluarga bermalam, sudah tentu ia memerlukan belanja yang banyak untuk penginapan dan makanan. Berbeza dengan pilihan misalnya ke pusat beli-belah atau ke taman permainan yang tidak memerlukan perbelanjaan banyak dan boleh digunakan untuk makan di restoran atau membeli barangan kesukaan mereka.

Beri peluang mereka membuat keputusan kerana daripada itu, mereka akan belajar mengenai perbelanjaan yang akan ditanggung ibu bapa serta jumlah duit yang akan dikeluarkan. Katakan juga kepada anak setiap pilihan ada kelebihan dan kekurangannya.

Pastikan anak terbabit ketika membuat bajet keluarga

Pembabitan ahli keluarga adalah sangat penting ketika membuat bajet keluarga. Misalnya sekiranya ingin ke pusat beli-belah ibu bapa akan membuat senarai barang yang akan dibeli dan pada masa sama katakan kepada anak yang mereka hanya boleh membeli barangan bernilai RM50. Tidak lebih daripada itu.

Ini bagi memastikan anak lebih tahu mengenai nilai wang dan bertanya harga sesuatu barang. Mereka juga tidak akan meminta dibelikan barangan di luar kemampuan ibu bapa kerana sejak awal penjaga sudah menetapkan bajet yang harus diikuti. Katakan juga ibu bapa sendiri mengikut bajet yang sudah ditulis dan hanya membeli barang mengikut nilai ditetapkan.

Elak mengajar anak mengenai barangan berjenama

Ada sesetengah ibu bapa kasihan dengan anak dan berupaya memenuhi permintaan mereka dengan membelikan barangan mahal atau berjenama. Sebenarnya sejak kecil anak langsung tidak tahu apa itu jenama dan harga barang sekiranya ibu bapa tidak mengajarnya.

Jadi sekiranya tidak mahu anak membesar menjadi remaja yang meminta-minta dibelikan barangan mahal dan mewah, sebaiknya sejak kecil latih untuk menghargai wang dan betapa susah untuk mendapatkannya.

Galakkan menabung

Mengajar anak menabung untuk mendapatkan sesuatu barang adalah cara terbaik mendidik mereka menghargai wang. Misalnya, untuk mendapatkan hadiah hari jadi bernilai RM50 atau RM100, ibu bapa boleh menetapkan tabungan setiap hari kemudian apabila sudah cukup nilai, wang itu digunakan untuk membeli hadiah diinginkan. Cara ini membantu mereka untuk lebih memahami kaedah mendapatkan sesuatu barang dengan berusaha dan bukan meminta daripada ibu bapa semata-mata.

Bekerja sendiri

Bagi anak yang sudah bersekolah dan menunggu keputusan peperiksaan, bantu anak menjadi lebih berdikari dengan menggalakkan mereka menambahkan simpanan terutama pada cuti persekolahan. Ajar mereka cara mengendalikan rekod kewangan yang boleh memantau pendapatan dan perbelanjaan.

Ibu bapa contoh terbaik

Ibu bapa harus menunjukkan contoh teladan yang baik kepada anak-anak. Misalnya sebelum keluar membeli-belah, penting menyenaraikan barangan yang ingin dibeli. Ini menjadikan anak tahu adanya had dalam perbelanjaan. Tonjolkan teladan yang baik seperti tunduk untuk mengutip wang yang jatuh atau mengira balik wang baki yang diterima selepas membayar dan tidak terus memasukkan ke dalam dompet. Biarpun tindakan sebegini agak kecil, ia memberi impak yang besar kepada anak untuk menilai harga wang.

Ibu bapa juga boleh meluangkan masa lapang secara berkualiti dengan bermain permainan seperti Saidina atau Monopoly kerana permainan ini boleh melatih anak memahami konsep melabur.

Akhir sekali sentiasa berbincang dengan anak mengenai aspek praktikal pengurusan kewangan seperti menabung dan membuat pembelian bijak. Ini kerana pengurusan wang yang bermanfaat boleh membantu anak menetapkan matlamat dalam hidup mereka.

Berjimat Masa Cuti Sekolah

Barangkali ada ibu bapa yang 'resah' apabila cuti sekolah menjelang apabila terpaksa berhadapan dengan bajet keluarga yang lazimnya sentiasa tidak mencukupi. Ada saja yang mahu dibeli si anak meskipun mereka banyak menghabiskan masa di rumah apatah lagi jika mahu berjalan-jalan bersama teman atau seisi keluarga.

Apapun menerusi perancangan yang baik, ibu bapa juga berpeluang untuk berjimat seandainya sedia membuat senarai belanjawan keperluan dan perbelanjaan luar jangkaan ketika bersama anak sepanjang cuti sekolah.

Antara aspek penting adalah keperluan mereka yang barangkali terlepas pandang. Ini termasuk wang poket anak, pembiayaan tuisyen serta penghantaran anak ke kem motivasi yang perlu dimasukkan dalam senarai bajet agar ibu bapa tahu jumlah pengeluaran bagi musim cuti sekolah tidak berlebihan.

Menurut Ketua Pegawai Eksekutif Alfalah Consulting, Ahmad Sanusi Husain, ibu bapa perlu peka keperluan semasa dalam menguruskan kewangan ketika anak berada di rumah.

"Menjelang cuti sekolah, ibu bapa biasanya menghantar anak ke kem mahupun kelas tuisyen bagi mengisi masa anak dengan aktiviti manfaat.

"Justeru, sebaik-baiknya mereka memperuntukkan sebahagian pendapatan bagi tujuan itu selain perbelanjaan dalam penyediaan makanan untuk keluarga.

"Apabila sudah mengeluarkan sebahagian pendapatan bagi tujuan itu, bahagian wang poket anak serta penyediaan makanan boleh dikurangkan kerana lazimnya, ketika anak mengikuti kem tertentu, perbelanjaan mereka ditanggung pihak penganjur," katanya.

Dalam usaha berjimat sepanjang cuti sekolah, beliau turut mengingatkan ibu bapa bahawa perbelanjaan sewaktu cuti sekolah dapat dijimatkan apabila ibu bapa makan bersama keluarga di rumah.

"Ibu bapa turut mempunyai ruang untuk berbelanja cermat apabila menyediakan sendiri makanan di rumah berbanding membawa keluarga menikmati makanan di restoran.

"Namun, adakalanya mereka juga perlu membawa keluarga makan di luar untuk menikmati waktu kualiti bersama. Apapun, memadailah ia dilakukan satu atau dua kali seminggu agar dapat membantu mengurangkan kos perbelanjaan, seisi keluarga." katanya.

Selain itu, menurutnya, wang saku yang diberikan kepada anak tidak seharusnya melebihi jumlah wang belanja seharian yang biasanya diberikan ketika anak bersekolah.

"Untuk mengelak daripada terlebih bajet, wang poket yang diberikan kepada anak ketika cuti sekolah hanya diberikan sekiranya mereka ingin keluar rumah.

"Jumlah diberi mestilah tidak jauh berbeza daripada jumlah yang diberikan pada hari persekolahan. Ini juga satu cara bagi ibu bapa mengawal perbelanjaan dengan baik ketika cuti sekolah," katanya.

Selain itu, menurutnya, ibu bapa juga harus memperuntukkan 10% hingga 20% daripada jumlah pendapatan sebagai tabungan.

Berikut panduan yang boleh diikuti untuk membantu keluarga mengawal perbelanjaan ketika cuti sekolah:

• Mulakan dengan membuat senarai perbelanjaan termasuk bajet luar jangkaan.
• Sebaik anak dihantar mengikuti kem cuti sekolah, jumlah penyediaan makanan perlu dikurangkan mengikut keperluan semasa.
• Elaun atau wang poket khusus untuk anak hanya diberikan apabila mereka keluar rumah saja. Namun jumlah berkenaan tidak boleh melebihi jumlah diberikan ketika persekolahan biasa.
• Peruntukan masa makan bersama di rumah berbanding kerap menjamu selera bersama di luar. Ini kerana biasanya kos makan sekeluarga di restoran lebih tinggi apatah lagi jika ia membabitkan bilangan ahli keluarga yang ramai. Selain boleh mengurangkan kos belanja dapur, makan bersama di rumah juga mampu mengeratkan ikatan silaturahim seisi keluarga.
• Pelbagai jenis perbelanjaan mungkin tidak dapat dielakkan terutama melunaskan bil bulanan. Namun usah lupa untuk memperuntukkan sejumlah wang daripada pendapatan sebagai tabungan masa hadapan.

Bajet Lari

Bercuti memang menyeronokkan dan senantiasa dinantikan setiap keluarga terutama yang senantiasa sibuk dengan pelbagai urusan.

Ketika itulah hubungan kekeluargaan kian erat termasuk sesama suami isteri selain menghabiskan masa berkualiti bersama anak-anak ke tempat menarik.

Namun percutian tanpa dirancang tidak memberi makna kerana ia boleh mengakibatkan masalah lain pula antaranya 'bajet lari' sehingga hasrat bercuti terbantut atau terhenti separuh jalan.

Bagi memastikan percutian yang diimpikan keluarga sama ada di dalam atau di luar negara dapat direalisasikan, perancangan kewangan yang kukuh dan berdisiplin dalam jangka masa panjang perlu dilakukan seawal mungkin.

Penganalisis ekonomi, Prof Dr Barjoyai Bardai, berkata keluarga yang mahu bercuti perlu wujudkan satu tabung atau program simpanan jangka panjang dalam tempoh tertentu.

Selain itu, pastikan jadual penyimpanan diikuti dengan tepat dan berdisiplin, sekiranya mahu mencapai matlamat yang ditetapkan.

Sebagai contoh, apabila sebuah keluarga yang mempunyai lima anak berhasrat menunaikan umrah bersama, mereka memerlukan kira-kira RM30,000 untuk merealisasikan impian itu.

Katanya, keluarga berkenaan perlu membuat program simpanan jangka panjang misalnya dalam tempoh lima tahun yang mana setiap bulan mereka perlu memasukkan RM500 dalam tabung umrah itu.

"Namun mereka perlu berdisiplin dengan menyimpan secara tetap setiap bulan supaya dalam tempoh lima tahun, hasrat itu akan dapat dicapai," katanya.

Dr Barjoyai berkata, kos percutian terbahagi kepada tiga bahagian iaitu perjalanan, kediaman dan perbelanjaan lain termasuk membeli-belah barangan untuk diri sendiri dan cenderahati kepada teman serta sanak saudara.

Katanya, jika ingin bercuti ke luar negara, belanjawan yang dibuat perlu mangambil kira kadar pertukaran asing wang di negara yang ingin dituju supaya ia mampu menampung kos sepanjang percutian.

"Bila kita ingin bercuti ke luar negara, kita perlu membuat sedikit penyelidikan mengenai negara terbabit supaya belanjawan yang tepat dapat dibuat antaranya dengan mengambil kira kos hotel, tambang pengangkutan, kos makanan serta kos membeli-belah.

"Kemudian apabila sedang bercuti, latih diri untuk mencatat perbelanjaan dan menyimpan setiap resit pembayaran termasuk resit tambang teksi dan pembelian pelbagai barang. Selain itu, buat satu akaun untuk membandingkan antara belanjawan yang dibuat dengan perbelanjaan yang sudah digunakan.

"Sebelum tidur setiap malam, boleh lihat balik perbelanjaan pada hari berkenaan dan membuat penyesuaian sekiranya ada perbelanjaan yang terlebih," katanya.

Sekiranya didapati pada hari pertama bercuti wang yang digunakan melebihi peruntukan, maka hari kedua, peruntukan perbelanjaan perlu dikurangkan supaya ia dapat diselaraskan dengan belanjawan dan tidak menimbulkan masalah kewangan hingga menyebabkan kekurangan duit di negara orang.

Katanya, sekiranya perbelanjaan tidak dirancang dengan teliti, ia boleh memberi impak yang besar jika berlaku kejadian tidak disangka misalnya terlepas penerbangan pulang atau tertinggal bas.

"Memang ada berlaku keadaan seperti orang terkandas di lapangan terbang dan tidak dapat pulang kerana tidak cukup duit untuk membeli tiket dan ia antara perkara paling ditakuti boleh berlaku sekiranya tidak merancang kewangan dengan baik," katanya.

Selain itu, Dr Barjoyai berkata, pembelian cenderahati tidak dirancang atau beli-belah secara melampau selalu menimbulkan masalah kepada mereka yang bercuti ke luar negara.

Memang menjadi adat orang yang bercuti membawa pulang ole-ole kepada rakan dan saudara di tanah air tetapi ia tidak seharusnya menimbulkan masalah sekiranya pandai mencari barangan unik yang tidak ada di Malaysia. Tetapi pada masa sama, harganya haruslah munasabah untuk dibawa balik dan diberi kepada seramai yang mungkin.

"Peruntukan perbelanjaan kepada setiap ahli keluarga juga perlu ditetapkan contohnya setiap orang hanya boleh berbelanja RM100 saja sehari dan tidak boleh lebih daripada itu.

"Sekiranya melebihi daripada peruntukan untuk hari itu, ia perlu ditolak daripada perbelanjaan pada hari lain supaya belanjawan dipatuhi," katanya.

Antara kelebihan zaman moden adalah kamera digital dan ia boleh menjimatkan wang yang banyak kerana tidak perlu beli filem atau mencucinya, cukup sekadar membeli kad memori, merakam kenangan dan memasukkan ke dalam komputer untuk ditatap serta dikongsi bersama rakan-rakan melalui internet.

Katanya, disiplin yang tinggi penting untuk merealisasikan program percutian, misalnya di negara Barat, seseorang akan merancang sesuatu percutian satu tahun lebih awal, termasuk mengambil cuti, menempah hotel, tiket perjalanan dan menyesuaikan program simpanan mereka dengan percutian yang dirancang itu.

"Jadi ia bukan satu perkara yang dibuat main-main tetapi diambil serius dan perlu perancangan teliti. Berbeza jika sesuatu keluarga berhasrat bercuti di dalam negara saja, mereka tetap perlu menyimpan untuk bercuti tetapi ia lebih fleksibel," katanya.

Walaupun bercuti di dalam negara, jenis tempat penginapan, kos, sewaan kenderaan dan kos minyak juga perlu dirancang supaya belanjawan tidak terganggu.

Ukur Baju Di Badan Sendiri @ Biar Papa Asal Bergaya

Sebaik saja mendiang Steve Jobs mengumumkan pelancaran inovasi terkini Apple Inc yang popular dengan siri iPhone dan iPad di seluruh dunia secara besar-besaran, berpusu-pusu masyarakat global beratur malah tertidur di luar pusat beli-belah terpilih semata-mata ingin memiliki teknologi terkini syarikat gergasi terbabit.

Demam itu bukan hanya melanda golongan dewasa bahkan remaja yang masih di bangku sekolah juga tidak ketinggalan berlumba-lumba mengejar kecanggihan teknologi komunikasi terkini biarpun terpaksa menunggu dalam jangka masa agak panjang sebelum ia tiba ke tangan mereka.

Harga mencecah ribuan ringgit bukan alasan bagi pengumpul koleksi gajet teknologi terkini apatah lagi lambakan inovasi di pasaran dengan pelbagai jenama antarabangsa mahupun tempatan memeriahkan lagi 'kegilaan' orang ramai.

Namun begitu, pernahkah terfikir apakah penanda aras yang ditetapkan sebelum menggores kad kredit, beratur di mesin juruwang automatik (ATM) atau mengeluarkan wang tunai di poket?

Adakah keperluan yang diutamakan ataupun sekadar mengejar trend terkini gara-gara cemburu dengan koleksi terkini dimiliki si teman?

Ketua Pegawai Eksekutif Alfalah Consulting, Ahmad Sanusi Husain, berkata prinsip keperluan harus diutamakan apabila membabitkan pembelian produk teknologi terbaru bukan sekadar ingin mengikut trend semasa.

"Diakui gajet menjadi satu kegilaan orang ramai masa kini termasuk pelajar, tetapi ia bergantung kepada keperluan individu. Pembeli seharusnya bijak untuk mengawal dan menguruskan perbelanjaan mereka jika benar-benar ingin membeli gajet terbabit.

"Tidak semestinya mereka memilih gajet berjenama berharga mahal dan menolak inovasi dijual pada harga berpatutan kerana harga bukan penentu kualiti sesuatu produk. Ada juga gajet berjenama memiliki kualiti rendah malah cepat rosak.

"Oleh itu, saya sarankan pembeli merujuk pakar bidang teknologi atau menjadikan majalah dan Internet sebagai panduan sebelum membeli.

"Jangan sesekali kehendak mengatasi keperluan dan kemampuan diri hingga mengakibatkan kita dibelenggu hutang. Manfaat pinjaman peribadi ditawarkan instituasi perbankan temmpatan tidak seharusnya disalahgunakan.

"Pepatah Melayu 'ukur baju di badan sendiri' wajar dilaksanakan. Ketepikan peribahasa rojak yang mengutamakan kehendak berbanding kemampuan seperti 'biar papa asal bergaya," katanya.

Menurutnya, barangan teknologi tidak memiliki nilai pulangan yang tinggi sebaliknya mudah susut nilai berikutan perkembangan pesat industri terbabit.

Cukuplah sekadar anda membeli gajet yang benar-benar memenuhi keperluan sama ada daripada segi fungsi, kegunaan serta kapasitinya, usah terlalu mengikut trend hingga mengakibatkan anda didatangi masalah kewangan kemudian hari.

Tip sebelum membeli gajet terkini

1) Buat semakan harga

Anda dinasihatkan menyemak harga terlebih dahulu sebelum membeli gajet terkini. Lawati stor mahupun kaunter lain yang turut menjual gajet terbabit, jika anda beruntung, kemungkinan anda berpeluang memperoleh harga jauh lebih murah lagi berpatutan.

2) Buat semakan jenama

Di pasaran, terdapat pelbagai jenama sama ada antarabangsa mahupun tempatan yang turut menghasilkan inovasi memiliki fungsi dan kapasiti yang hampir serupa. Bagi pembeli yang berteraskan hasrat memenuhi keperluan, wajar membuat semakan, pada masa sama kos pembelian boleh dikurangkan.

3) Buang stigma 'barang mahal berjenama lebih baik, barang tidak terkenal rendah kualitinya'

Siapa yang mengeluarkan teori bahawa produk keluaran jenama terkenal ataupun mahal tiada cacat celanya? Buangkan anggapan berkenaan kerana tidak semestinya gajet pada harga berpatutan gagal memenuhi kriteria kualiti terbaik. Tapi ia berbeza bagi individu yang dikategorikan sebagai pengumpul gajet jenama tertentu.

4) Rujukan

Sebelum membeli atau menggantikan sesuatu gajet kerana mengikut trend, sewajarnya anda mendapatkan nasihat atau rujukan daripada individu yang mempunyai pengetahuan mengenainya. Jika tiada, anda boleh membelek majalah gajet malah pembacaan menerusi surat khabar atau Internet boleh dijadikan panduan sebelum membeli.

5) Jangan terburu-buru

Usah tergesa-gesa mengikut trend gajet, sebaliknya faktor utama memilikinya. Ini kerana gajet terutama telefon mengalami susut nilai yang tinggi dan industri teknologi cepat berubah, anda mungkin akan kepenatan ataupun kerugian jika terlalu mengejarnya.

6) Amati nilai Islam

Ditekankan anda kita membeli sekadar untuk mengikut perkembangan semasa teknologi tanpa keperluan, berlakunya pembaziran dalam perbelanjaan. Jadi, fikirkan secara rasional sebelum bertindak membeli gajet terkini tanpa sebarang fungsi khas.

Teaching Children About Money

When is the best time to teach your children about the value of money?

There is no definite time frame but it is always good to start as early as possible. Educating, motivating and empowering children to spend money wisely at a young age would inculcate healthy financial habits. To get your children started on the road to financial responsibility, here are six simple tips.

>Step 1

Give Them Allowance

Giving children an allowance helps develop their ability to make spending decisions. In deciding how much to give, consider carefully the types of expenses that should be covered by the allowance. Example, for a school allowance, make a visit to the school's canteen to survey the price of food and drinks before deciding how much to give your children. If possible, give them money in different denominations to encourage savings.

>Step 2

Set A Realistic Goal

Talk to your children about their goals, because it is the key to successful saving. Your children's savings goals could be a simple toy, a book, a trendy mountain bike, or the latest Play Station. Whatever it is, it should be realistic and should motivate them to save. However, discuss it with them first. It should be their "goals", not yours. Then, find out the cost and figure out how much your children will have to save each week in order to buy the item by a certain date. Make sure it is reasonable.

For a younger child, a visual aid will be useful. Cut a picture of the desired item and tape it on a glass jar. As the child puts money in the jar daily, he can see the money in the jar growing towards achieving his objective. An older child can keep track of his savings in a notebook and do the calculations weekly.

>Step 3

Teach Them The Value of Investing

Inculcating savings and investing habit early is the key to successful financial planning. If you can, whenever you visit a bank, bring along your children and open saving account for them. Invest some of their savings and watch the money grow with your children.

However, never deny your children the right to withdraw some of their savings or investments for a purchase, because if you do, it may discourage them from saving or investing at all. The idea is to let them know that if they withdraw their money before reaching their goals, it will mean taking a much longer time to reach their desired goals. If they withdraw the money after reaching their goals, then it is their choice too. The bottom line is, regardless of whether they want to withdraw their money before reaching their goals, it should be entirely up to them and for them to understand the consequences of withdrawing their money at that particular time.

>Step 4

Keep Good Financial Records

Encourage your children to place receipts for the purchases of their toys, books and other stuff in an envelope or keep a simple journal entry that tracks spending and saving. This is to instill a habit of keeping track of their spending so that they will learn to systematically manage their finances in the future.

>Step 5

Allow Children To Make Spending Decisions

Learning to spend wisely involves a certain amount of trial and error. Whether they spending decisions are good or bad, they should learn from their spending choices. As parents, you can initiate an open discussion of the benefits and pitfalls before the spending takes places. Encourage your children to do some research before making major purchases or wait for the right time to buy, for instance, during a sale.

>Step 6

Set Good Examples

Lastly, as parents you must set good examples by managing your finances well and wisely. Avoid unplanned or impulse buying. Avoid having too much unnecessary debt, for instance, credit card debts. For better or worse, children learn how to handle money from their parents. As the saying goes, "An apple will not fall far from the tree". Therefore, teaching your children how to manage their money well and setting good examples will surely set them on the right track to financial success. So begin now!

Belum Kenal Dah Serah Duit

“Bapa saya meninggal dunia dalam peperangan Ogos tahun lalu. Berdasarkan laporan polis, bapa saya dibunuh pengganas kerana dia adalah seorang daripada pembantu peribadi Presiden Muammar Gadaffi. 

“Sebelum meninggal dunia, dia meletakkan nama saya untuk mewarisi hartanya bernilai AS$6.8 juta (RM20.8 juta). Bagaimanapun, saya tidak mahu ibu tiri dan keluarganya tahu mengenai wang berkenaan. “Justeru, saya minta bantuan untuk menyimpan wang ini dalam akaun selamat dan saya berharap anda dapat membantu saya. Anda perlu berikan nama penuh, nombor telefon serta alamat penuh dan saya akan perkenalkan anda dengan pihak yang menguruskan harta itu untuk membuat perjanjian mengenainya.” Itu antara kandungan e-mel yang diterima penulis sejak kebelakangan ini dan pastinya ramai lagi menerima e-mel seumpama itu.

Selepas membuat beberapa andaian, penulis tidak mengambil peduli, malah tidak membalasnya.

Jika difikirkan secara logiknya, tidak ada seorang pun di dunia ini secara tiba-tiba akan meminta bantuan orang tidak dikenali, tambahan pula mahu memindah dan menguruskan wang sebanyak itu.

Malah, melihat kepada laporan media, sudah banyak kes penipuan siber dilaporkan gara-gara mangsa mempercayai kandungan e-mel atau SMS yang diterima daripada orang tidak dikenali. Bukan saja e-mel dan SMS, ada juga mangsa ditipu akibat mempercayai rakan yang baru dikenali melalui laman sosial seperti facebook.

Akibatnya mangsa kerugian wang ringgit bukan sedikit, malah ada yang mencecah ratusan ribu ringgit. Lebih mendukacitakan, wang itu hasil simpanan selepas bertungkus-lumus bekerja dan berjimat cermat.

Sebagai contoh satu kes yang dilaporkan akhbar membabitkan seorang guru wanita kerugian RM15,000 selepas berkenalan dengan seorang lelaki berasal dari Iraq melalui laman sosial. Lelaki terbabit mendakwa mahu mempelajari Islam dan berhasrat datang ke negara ini. Ketika kejadian, suspek memberitahu mangsa yang dia menghadapi masalah dengan pihak imigresen di Lapangan Terbang Antarabangsa Kuala Lumpur (KLIA) kerana membawa sejumlah besar wang Pound Sterling yang tidak diisytihar. Mangsa turut menerima panggilan daripada seorang wanita yang memperkenalkan diri sebagai pegawai imigresen dan bertanya sama ada mangsa mengenali suspek.

Mangsa kemudian memberikan wang berkenaan kerana kononnya ia adalah syarat untuk membantu lelaki Iraq terbabit.

Ternyata mereka yang menjadikan alam siber untuk melakukan penipuan sungguh licik dalam setiap kata dan tindakan. Manakan tidak, belum pun kenal dengan individu terbabit, mangsa sudah menyerahkan wang dikehendaki.

Pelik juga memikirkan fenomena ini, kerana dalam sesetengah kes mangsa adalah golongan berpendidikan tinggi dan profesional, yang sudah tentu boleh berfikir dengan bijak. Namun, masih dapat ditipu dan terperangkap.

Dalam hal ini, Timbalan Menteri di Jabatan Perdana Menteri, Datuk Liew Vui Keong ketika berucap merasmikan forum bertajuk ‘Legal Forum for You and Me: Computer Crimes Act 1997 Revisited’ baru-baru ini mengakui isu berkaitan jenayah siber semakin canggih dan kompleks daripada tahun ke tahun. Berdasarkan statistik, katanya, insiden keselamatan siber yang dilaporkan pengguna Internet ke pusat bantuan siber 999 Cybersecurity Malaysia mendapati sebanyak 13,173 insiden keselamatan siber dilaporkan sepanjang tahun lalu. “Jumlah itu menunjukkan wujud peningkatan sebanyak 112.3 peratus berbanding 6,204 insiden dilaporkan pada 2010. Malah, kajian turut membuktikan Malaysia mengalami kerugian RM2.75 bilion akibat jenayah siber bermula 2005 hingga 2010,” kata Liew.

Ini menunjukkan semakin tinggi kecanggihan teknologi, semakin banyak dan rumit isu berkaitan jenayah siber, sekali gus memerlukan langkah proaktif untuk menanganinya.

Jelas sekali ancaman jenayah siber seiring dengan perkembangan teknologi, sebagaimana canggih aplikasi teknologi diperkenalkan, bertambah rumit jugalah ancaman yang mendatang untuk difikirkan dan diselesaikan.

Menyedari risiko dan bahaya ancaman jenayah siber, kerajaan melalui portal Majlis Keselamatan Negara (MKN), Jabatan Perdana Menteri misalnya turut memuatkan panduan dan penerangan mengenainya.

Dalam portal itu dijelaskan maksud sebenar ancaman jenayah siber secara ringkas iaitu serangan yang dilancarkan secara maya terhadap infrastruktur, infostruktur, aplikasi komunikasi fizikal dan tanpa wayar.

Enam kategori ancaman siber diklasifikasikan MKN iaitu pencerobohan, penipuan, gangguan, ancaman pencerobohan, kod berbahaya dan gangguan perkhidmatan. Pencerobohan ialah insiden pencerobohan sistem dan aplikasi komputer tanpa kebenaran serta berupaya mengubah kandungan sistem itu, manakala penipuan merujuk kepada sistem penipuan yang menggunakan satu atau lebih komponen Internet serta telekomunikasi. Ia termasuk ruangan chat, e-mel, papan buletin, laman web dan SMS untuk mewujudkan ruangan pembujukan dan transaksi wang seperti laman web atau e-mel menyerupai atau kelihatan seperti badan kewangan atau syarikat yang sahih beroperasi, pelaburan e-dagang atau skim piramid. Bagi ancaman gangguan, ia membabitkan penghantaran mesej, gambar dan video berunsur fitnah, lucah, gangguan dan ancaman kepada pengguna. Sementara ancaman pencerobohan merangkumi serangan ke atas sistem dan aplikasi komputer agensi tertentu dengan tujuan melumpuhkan operasi sistem aplikasi komputer bagi agensi berkenaan. Kategori kelima ancaman jenayah siber ialah kod berbahaya. Ia adalah perisian atau skrip komputer yang diprogramkan untuk menceroboh komputer dan merosakkan sistem. Kod ini termasuklah skrip serangan, virus, worm, Trojan Horse, program Back Door dan kandungan aktif berbahaya.

Gangguan perkhidmatan adalah serangan ke atas sesuatu sistem atau aplikasi komputer yang mengakibatkan pengguna tidak dapat mencapai dan menggunakan sistem atau aplikasi berkenaan seperti biasa. Melalui penerangan MKN itu, jelas ancaman siber bukannya terbatas kepada beberapa tindakan pencerobohan, malah bersifat menyeluruh. Dalam dunia langit terbuka ini, dalangnya sanggup melakukan apa saja selagi ada ruang dan kesempatan.

Justeru, sebagai pengguna, kesedaran mengenai perkara itu amat penting, kerana melalui kesedaran akan terbitnya sikap berhati-hati dan pematuhan kepada langkah keselamatan.

Jangan dek kerana kelalaian, tamak dan terikut nafsu ketika menggunakan alat komunikasi, komputer dan Internet, membuatkan kita menanggung peritnya. Penulis wartawan Harian Metro

Bijak Mengurus Wang

Kepentingan menyimpan wang demi kesejahteraan masa depan sememangnya perlu, namun kaedah yang dipilih bagi menggandakan simpanan di hari tua saja yang berbeza mengikut pemahaman dan pandangan masing-masing.

Ada yang membuat pinjaman kerana berpendapat ia lebih menguntungkan dirinya dalam jangka panjang tetapi ada pula yang bersifat lebih tradisional dan tidak gemar berhadapan dengan risiko atau bebanan tanggungjawab membayar balik faedah kepada bank.

Berbanding golongan lebih berumur, semakin ramai orang muda mengambil pendekatan membuat pinjaman dengan bank bagi melabur dalam amanah saham kerana mereka ingin menikmati jumlah dividen lebih tinggi setiap bulan tanpa perlu menunggu lama untuk mencukupkan simpanan berbanding menyimpan sendiri.

Bagi pengurus jabatan kewangan korporat, Azril Haris Mat, berkata menyimpan dalam amanah saham secara pinjaman mempunyai kebaikannya tersendiri kerana seseorang itu sudah mendapat dividen penuh bagi jumlah yang ada dalam akaunnya tanpa perlu menunggu lama untuk mencukupkan kuota supaya ia boleh menikmati jumlah sama.

Katanya, sebagai contoh sekiranya seseorang menyimpan sendiri setiap bulan sehingga mencapai jumlah RM10,000.00, ia mungkin mengambil masa lebih setahun.

Menurutnya, apabila sampai ke akhir tahun, individu itu masih tidak berkesempatan menikmati dividen untuk jumlah berkenaan berbanding sekiranya mempunyai jumlah RM10,000.00 secara sekali gus dalam akaun menggunakan dengan kaedah pinjaman.

"Sekiranya kita meminjam terus RM10,000.00 kemudian buat pembayaran RM100.00 sebulan kepada bank, jumlah yang kita bayar itu tidak tinggi tetapi kita sudah mendapat dividen untuk tahun itu bagi nilai RM10,000.00.

"Namun sekiranya kita memilih kaedah menyimpan sendiri dengan memasukkan RM100.00 dalam akaun amanah saham setiap bulan untuk mendapat RM10,000.00, ia bukan saja mengambil masa, kita juga tidak sempat hendak merasai dividen pada tahun itu untuk jumlah sama.

"Saya juga pernah membuat cara meminjam untuk manyimpan dalam amanah saham dan saya rasakan ia mempunyai kelebihan tersendiri.

"Contohnya selepas dua tahun saya mempunyai simpanan melalui pinjaman, dividen yang saya dapat adalah kira-kira RM700.00 setahun," katanya.

Azril berkata, cara meminjam sesuai untuk mereka yang tidak mempunyai banyak wang untuk menyimpan dalam jumlah besar setiap bulan tetapi tetap menikmati dividen sama dengan individu yang mempunyai simpanan yang tinggi.

Katanya, ia juga sesuai untuk mereka yang kurang berdisiplin menyimpan wang setiap bulan kerana dengan cara meminjam, mereka mempunyai rasa tanggungjawab untuk membayar balik disebabkan ia dikenakan faedah sekali gus melatih diri untuk menyimpan.

"Nama pun pinjaman, jadi kita kenalah membayar balik dan di situ secara tidak langsung wujud tanggungjawab menyimpan setiap bulan dengan sesaran menikmati dividen yang ditawarkan.

"Pinjaman ini sebenarnya tidak membebankan individu kerana kita sepatutnya mengambil pinjaman mengikut kemampuan membayar balik setiap bulan.

"Sekiranya hanya mampu memasukkan RM100.00 sebulan, maka bolehlah membuat pinjaman setakat RM10,000.00 tetapi sekiranya mampu membayar lebih RM1,000.00 sebulan, boleh juga membuat pinjaman RM100,000.00," katanya.

Menurut Azril, simpanan lebih besar dalam amanah saham menjanjikan pulangan dividen lebih banyak setiap tahun tetapi bayaran balik yang tinggi mungkin membebankan mereka yang tidak mampu.

Katanya, bagaimanapun, wang simpanan yang ada dalam akaun melalui pinjaman hanyalah berbentuk sijil dan sekiranya seseorang tidak mampu membayar balik mengikut perjanjian, wang itu akan diambil balik dan hanya mendapat dividen selepas ditolak bayaran bulanan.

"Ada amanah saham menawarkan pulangan dividen sebanyak 7% setahun sedangkan melalui pinjaman kita hanya perlu membayar faedah 4%, maknanya di situ ada perbezaan 3% keuntungan yang boleh dinikmati pelabur," katanya.

Menurut Azril, setiap pinjaman mempunyai syarat dan risikonya, maka sebelum mengambil pinjaman dengan mana-mana institusi kewangan, seseorang itu perlu tahu kemampuannya untuk membayar balik secara bulanan dan bukan hanya memikirkan keuntungan jangka panjang semata-mata.

Namun katanya, bagi yang lebih berkemampuan menyimpan sendiri, lebih baik sekiranya mereka menggunakan duit sendiri tanpa mengharapkan bantuan kewangan dari mana-mana bank.

Sementara itu, suri rumah, Mussawar Jahan Ghulam Rasool, 60, berkata kaedah menyimpan menggunakan wang yang diperoleh hasil pendapatan sendiri tanpa bergantung kepada pihak lain lebih baik kerana seseorang tidak perlu mempunyai tanggungjawab serta bebanan untuk membayar balik setiap bulan kepada bank.

Katanya yang sudah menyimpan dalam akaun amanah saham sejak 1997, selain boleh menyimpan mengikut kemampuan sendiri setiap bulan, menyimpan tanpa pinjaman membuatkan seseorang itu bebas tetapi beringat untuk berjimat demi masa depan.

"Berdasarkan pengalaman saya, menyimpan sendiri lebih menguntungkan kerana walaupun mengambil masa agak lama untuk memenuhkan akaun tetapi ia memberi keuntungan berlipat ganda.

"Kita tidak perlu membayar faedah kepada bank sedangkan wang yang digunakan untuk bayaran faedah itu sendiri sebenarnya boleh menjadi modal untuk kita mendapat dividen.

"Kaedah meminjam mungkin sesuai untuk orang yang mahukan dividen dengan cepat tetapi ia mengikat mereka kepada satu tanggungjawab berat yang berkemungkinan boleh membebankan," katanya.

Mussawar berkata, ini kerana ada kemungkinan secara tiba-tiba seseorang itu memerlukan wang yang banyak pada bulan berkenaan bagi menyelesaikan sesuatu perkara penting seperti kecemasan, tetapi ia tidak cukup wang kerana terpaksa pula membayar kepada bank untuk simpanannya.

Katanya, simpanan seharusnya dilakukan secara rela dengan cara memasukkan berapa saja jumlah yang menjadi 'lebihan' dari gaji pada bulan itu dan bukannya ditetapkan jumlah sehingga membebankan.

"Menyimpan memang mengambil tempoh yang panjang tapi kebaikannya akan dirasai apabila jumlah duit semakin meningkat.

"Jika seseorang mula menyimpan sebaik dia bekerja pada usia 25 tahun, walaupun menyimpan sedikit setiap bulan tetapi apabila bersara pada usia 55 tahun, tentu saja simpanan sudah banyak.

"Simpanan seharusnya diasingkan dan bukannya dikeluarkan begitu saja apabila mahu untuk membeli itu dan ini, sebaliknya ia perlu digunakan sekiranya benar-benar perlu dan untuk perkara yang sangat penting saja seperti membeli rumah," katanya.

Tabiat menabung sebaiknya diamalkan dari kecil seterusnya memasuki alam pekerjaan dan golongan muda perlu membezakan antara kehendak dan keperluan.

Daripada membazir membeli barangan tidak diperlukan, wang itu sepatutnya disimpan dengan cara melabur dalam akaun amanah saham yang mampu memberikan keuntungan berlipat ganda berbanding jumlah yang disimpan.

"Namun apa kaedah sekalipun yang diambil, asalkan ada kesedaran untuk menabung, itu sudah baik. Harus diingat, simpanan bukan untuk usia muda tetapi untuk menampung hidup apabila sudah berumur kerana waktu itu kebanyakkan orang sudah tidak bekerja dan tiada pendapatan bulanan," katanya.

Meminjam Untuk Melabur

Kaedah 'paksaan' berkesan buat simpanan jangka panjang.

Di Malaysia, kaedah penyimpanan dan pelaburan di kalangan orang Melayu didapati sangat rendah iaitu kurang daripada RM20,000.00 bagi setiap individu, sekali gus menunjukkan sebahagian besar masyarakat Melayu tidak mempunyai harta.

Berikutan itu, dalam usaha membantu ekonomi golongan Bumiputera dan memastikan mereka mempunyai sekurang-kurangnya sedikit harta sebelum menginjak usia persaraan, terdapat instrumen pelaburan yang menggunakan unsur 'paksaan' bagi memastikan individu berkenaan mempunyai simpanan jangka panjang.

Walaupun ia berunsur 'paksaan' tetapi individu yang melabur menggunakan instrumen berkenaan rela kerana hanya dengan cara itu saja mereka mempunyai simpanan untuk dimanfaatkan pada hari tua.

Cara begini sesuai untuk individu yang terlalu boros sehingga tidak mampu menyimpan walau RM1 pun sebaik menerima gaji masing-masing dan ia juga sangat berguna bagi golongan berpendapatan rendah yang tidak mungkin mampu menyimpan dalam kadar yang banyak setiap bulan.

Terdapat instrumen pelaburan berisiko rendah, memberi peratus pulangan tinggi melalui dividen dan bonus setiap akhir tahun, pelaburan pokoknya dijamin tidak akan susut nilai oleh kerajaan dan hanya memerlukan modal yang rendah.

Penganalisis ekonomi, Prof Dr Barjoyai Bardai berkata, setiap individu perlu bijak memilih jenis pelaburan yang boleh mendatangkan keuntungan jangka panjang, bukannya merugikan kerana kadar inflasi serta nilai pelaburan yang menyusut juga perlu diambil kira ketika membuat keputusan untuk melabur.

Beliau yang juga pensyarah bagi kursus Sarjana Pentadbiran Perniagaan (MBA) di Universiti Tun Abdul Razak (UniRazak) berkata, pendapatan yang kecil atau sikap boros membuatkan seseorang itu terpaksa mengambil pendekatan memohon pinjaman bagi tujuan pelaburan.

"Hanya dengan cara meminjam, seseorang itu mempunyai wang untuk menyimpan wang seterusnya mempunyai harta dan ini adalah usaha pelaburan secara paksaan.

"Bagi yang membuat pinjaman, mereka boleh melabur secara maksimum misalnya dalam amanah saham yang dijamin kerajaan," katanya.

Menurutnya, pada tahun pertama seseorang itu hanya perlu membayar faedah saja tetapi mulai tahun kedua dia tidak perlu membayar menggunakan duit poket sendiri sebaliknya menggunakan dividen hasil pelaburan untuk menjelaskan ansuran bulanan sehingga tamat tempoh perjanjian pinjaman.

Katanya, walaupun tidak menikmati wang dividen pada akhir setiap tahun sepanjang perjanjian pinjaman pelaburan berjalan tetapi sekurang-kurangnya pelabur akan mendapat modal pelaburan penuh selepas tamat tempoh perjanjian dan selepas itu dia boleh menikmati dividen yang dijana.

"Tempoh perjanjian pinjaman jangka panjang seperti ini selalunya selama 15 tahun. Jadi selepas 15 tahun, seseorang itu akan dapat duit yang banyak hasil simpanan paksaan yang mungkin dia tidak mampu kumpulkan sekiranya perlu menyimpan sendiri untuk tempoh sama.

Skim seperti ini sememangnya sangat menarik dan ia dianggap senario yang positif kerana individu tidak perlu bersusah payah manyimpan setiap bulan dan dengan modal yang kecil, pelabur berpeluang menikmati keuntungan yang banyak," katanya.

Namun Dr Barjoyai mengingatkan bahawa membuat pinjaman untuk tujuan pelaburan jangka panjang mempunyai keburukan tersendiri sekiranya tidak pandai memilih instrumen pelaburan.

Ini kerana ada instrumen pelaburan yang boleh menyebabkan modal asas yang dilaburkan susut nilai akibat inflasi dan tiada jaminan daripada kerajaan, menyebabkan seseorang menanggung kerugian.

Menurutnya, apabila perjanjian ditandatangani, ia membabitkan pembayaran dalam jangka panjang atas modal pokok seperti yang ditetapkan. Sekiranya modal asas mengalami susut nilai tetapi jumlah pembayaran bulanan tetap sama, maka pelabur akan mengalami kerugian.

"Misalnya pelaburan dalam 500,000 unit saham tetapi akibat kegawatan ekonomi, ia susut nilai dan sukar untuk meningkat kembali menyebabkan nilainya hanya bersamaan 100,000 unit saham.

"Hutang yang kena bayar tetap pada nilai sama walaupun harganya turun dan ia sudah tidak menguntungkan lagi. Kalau boleh, wujudkan pelaburan yang selamat.

"Walaupun meminjam untuk melabur mampunyai baik dan buruknya, tetapi dari segi prinsip sekiranya kita mampu memilih pelaburan yang bertahan, tidak terjejas dengan kegawatan ekonomi dan memberi anggaran pulangan melebihi kos membayar balik pinjaman, maka kita memilih jenis pelaburan yang terbaik dan sudah untung," katanya.

Katanya, ada pelaburan yang memberikan keuntungan antara 7% hingga 10% tetapi bayaran balik cuma 5%, maka ada beza keuntungan di situ yang disebut sebagai kesan penggandaan pinjaman dan ia memberi kelebihan kepada pelabur.

Menurutnya, antara pelaburan terbaik dan tidak susut nilai adalah pelaburan emas di mana sejak 5 hingga 6 tahun lalu, harganya meningkat sehingga 30%.

"Misalnya individu memilih membuat pelaburan dalam dinar emas dan harga emas naik dalam beberapa tahun hingga ke paras 30% sedangkan dia hanya perlu membayar 5% kepada bank, maka keuntungan yang diperoleh sangat lumayan iaitu 25%.

"Antara pelaburan yang menguntungkan adalah pelaburan dalam perniagaan ladang kelapa sawit di mana setiap satu ekar tanah dijual kepada seorang pelabur dan keuntungan yang dijana ladang kelapa sawit adalah antara 15% hingga 30% setiap tahun.

"Peluang pelaburan seperti inilah yang perlu dicari oleh pelabur kerana ia menjanjikan pulangan lumayan tetapi berisiko rendah," katanya.

Dr Barjoyai berkata masyarakat perlu berubah dan memperbaiki ekonomi masing-masing kerana walaupun Malaysia dalam usaha mencapai status negara berpendapatan tinggi tetapi masih ramai yang bergaji di bawah RM3,000.00 sebulan.

Berbekalkan gaji sebanyak itu adalah sukar bagi seseorang menyimpan sendiri tanpa menggunakan kemudahan pinjaman untuk membuat pelaburan jangka panjang.

Senario masyarakat yang mempunyai kemampuan ekonomi yang rendah akan berubah dalam tempoh 15 tahun lagi sekiranya mereka bermula dari sekarang dengan membuat pelaburan menguntungkan.

"Sekurang-kurangnya dalam tempoh 15 tahun, mereka akan mempuyai antara RM50,000.00 ke RM200,000.00 - satu jumlah membolehkan kita hidup sederhana dan selesa terutama selepas bersara," katanya.